小微企业贷款困境，抵押物缺失的难题与破解之道

在当今经济环境下，小微企业作为经济发展的重要力量，却常常面临着融资难题，其中贷款缺抵押物是一个突出的问题，这不仅制约了小微企业的发展壮大,也对整个经济的活力和创新产生了一定的影响。

小微企业贷款缺抵押物的现状

小微企业通常规模较小，资产有限，难以提供符合银行等金融机构要求的抵押物，银行在发放贷款时，往往更倾向于选择有抵押物的客户，因为抵押物可以降低贷款风险，保障银行的资金安全，而小微企业的固定资产如厂房、设备等往往价值不高，或者难以评估其真实价值，小微企业的流动资产如存货、应收账款等也存在着变现困难、价值波动大等问题,也难以作为有效的抵押物。

小微企业贷款缺抵押物的影响

1. 融资困难 抵押物缺失使得小微企业难以获得银行贷款，只能通过民间借贷等渠道融资，而民间借贷的利率往往较高,增加了小微企业的融资成本。
2. 发展受限 资金是企业发展的重要保障，小微企业贷款缺抵押物导致融资困难，限制了企业的扩大再生产、技术创新等发展活动,影响了企业的竞争力和可持续发展能力。
3. 就业压力 小微企业是吸纳就业的重要渠道，贷款缺抵押物导致企业发展受限，可能会导致企业裁员、倒闭等情况,增加社会就业压力。

小微企业贷款缺抵押物的原因

1. 小微企业自身特点 小微企业规模小、资产少、经营风险大,这些特点使得小微企业难以提供符合银行要求的抵押物。
2. 银行风险偏好 银行作为金融机构，在发放贷款时需要考虑风险因素，抵押物是降低贷款风险的重要手段，银行更倾向于选择有抵押物的客户，而小微企业的抵押物不足,导致银行对小微企业的贷款审批较为严格。
3. 抵押物评估和处置困难 抵押物的评估需要专业的评估机构和评估人员，而小微企业的资产往往价值不高，或者难以评估其真实价值，抵押物的处置也存在着困难，如拍卖、变卖等，需要耗费大量的时间和精力,也可能会导致抵押物价值的损失。

破解小微企业贷款缺抵押物难题的对策

1. 政府支持 政府可以通过出台相关政策，如设立小微企业贷款风险补偿基金、提供贷款贴息等，鼓励金融机构加大对小微企业的贷款支持力度，政府也可以加强对小微企业的扶持，如提供税收优惠、财政补贴等,帮助小微企业提高自身的实力和竞争力。
2. 金融创新 金融机构可以通过创新贷款产品和服务，如开展应收账款质押贷款、知识产权质押贷款等，拓宽小微企业的融资渠道，金融机构也可以加强对小微企业的风险管理，如采用风险定价、动态监控等手段,降低贷款风险。
3. 信用体系建设 加强信用体系建设，完善小微企业信用评级制度，提高小微企业的信用意识和信用水平，建立小微企业信用信息共享平台，加强金融机构、政府部门等之间的信息沟通和协作,提高小微企业的融资效率。
4. 抵押物多元化 鼓励金融机构探索抵押物多元化，除了传统的抵押物外，还可以接受应收账款、知识产权、存货等作为抵押物，加强对抵押物的评估和处置,提高抵押物的价值和变现能力。

小微企业贷款缺抵押物是一个复杂的问题，需要政府、金融机构、小微企业等各方共同努力，采取有效的对策加以解决，才能缓解小微企业的融资难题，促进小微企业的发展壮大,为经济的发展注入新的活力。