包商银行贷款流向的深度剖析

包商银行曾经是内蒙古自治区最大的城市商业银行，在金融领域有着一定的影响力，2019年包商银行因严重信用风险事件被接管，其命运发生了重大转折，在这一过程中，关于包商银行贷款给了哪些企业的问题备受关注，深入探究包商银行的贷款流向，对于了解其经营状况、风险积累以及对金融市场的影响都具有重要意义。

包商银行的发展历程与概况

（一）成立与初期发展 包商银行成立于1998年12月22日，总部位于内蒙古包头市，在成立后的一段时间里，包商银行凭借其灵活的经营策略和对当地市场的深入了解，取得了较快的发展，它积极拓展业务，在中小企业贷款、个人贷款等领域逐渐占据了一定的市场份额。

（二）快速扩张与多元化经营 在发展过程中，包商银行不断进行扩张和多元化经营，它通过设立分支机构、收购其他金融机构等方式，扩大了业务范围和规模，包商银行还涉足了投资银行、基金管理、金融租赁等多个领域,试图打造综合性金融服务平台。

（三）辉煌时期与问题积累 在2008年金融危机后，包商银行迎来了一段辉煌时期，其资产规模迅速增长，利润也大幅提升，在快速扩张的过程中，包商银行也积累了一些问题，在风险管理方面存在不足，对一些高风险业务的把控不够严格；在公司治理方面也存在一些缺陷,内部监督机制不够健全。

包商银行贷款流向的主要领域

（一）中小企业贷款 包商银行成立初期，将中小企业作为其重要的客户群体，它为中小企业提供了大量的贷款支持，帮助许多中小企业解决了融资难题，促进了当地经济的发展，包商银行的中小企业贷款业务具有贷款额度相对较小、审批流程相对灵活等特点,能够满足中小企业的资金需求。

（二）房地产贷款 随着房地产市场的繁荣，包商银行也加大了对房地产行业的贷款投放，它为房地产开发商提供了开发贷款，为购房者提供了个人住房贷款，在房地产市场火热的时期,包商银行的房地产贷款业务为其带来了丰厚的利润。

（三）地方政府融资平台贷款 在一些地方政府融资平台项目中，也能看到包商银行的身影，包商银行向地方政府融资平台发放了贷款，用于支持基础设施建设、公共服务项目等，这些贷款在一定程度上促进了地方经济的发展,但也存在一些潜在的风险。

（四）其他行业贷款 除了上述主要领域，包商银行还向其他行业发放了贷款，如制造业、批发零售业、交通运输业等，这些贷款涵盖了多个领域,为不同行业的企业提供了资金支持。

包商银行贷款流向的特点与影响

（一）贷款集中度较高 包商银行的贷款流向存在一定的集中度，在中小企业贷款方面，它对一些特定行业和地区的中小企业依赖较大；在房地产贷款方面，对某些房地产开发商的贷款也相对集中，这种贷款集中度较高的情况，使得包商银行在面临风险时,更容易受到冲击。

（二）风险管理存在缺陷 包商银行在贷款风险管理方面存在一些缺陷，它对一些高风险业务的风险评估不够准确，对贷款客户的信用状况审核不够严格，在贷款发放后，对贷款资金的使用情况跟踪不够及时，对贷款风险的监控不够有效，这些风险管理方面的问题,最终导致了包商银行的信用风险事件。

（三）对地方经济的影响 包商银行的贷款流向对地方经济产生了重要影响，它为中小企业和房地产行业等提供了资金支持，促进了地方经济的发展；当包商银行出现问题时，也对地方经济造成了一定的冲击，一些依赖包商银行贷款的企业面临资金链断裂的风险，可能导致企业停产倒闭,影响当地就业和税收。

包商银行贷款流向问题的教训与启示

（一）加强风险管理 金融机构必须加强风险管理，建立健全风险评估、审核、监控等体系，要准确评估贷款风险，严格审核贷款客户的信用状况，加强对贷款资金使用情况的跟踪和监控，才能有效防范信用风险,保障金融机构的稳健经营。

（二）优化贷款结构 金融机构要优化贷款结构，避免贷款过度集中，要积极拓展多元化的客户群体和业务领域，降低对特定行业和地区的依赖，要合理控制贷款规模，避免盲目扩张,确保资产质量的稳定。

（三）强化公司治理 金融机构要强化公司治理，完善内部监督机制，要加强董事会、监事会等机构的建设，提高决策的科学性和透明度，要加强对高管人员的监督和约束,防止内部利益输送和违规操作。

（四）加强监管力度 监管部门要加强对金融机构的监管力度，建立健全监管制度和体系，要加强对金融机构贷款流向的监测和分析，及时发现和处置潜在的风险，要加强对金融机构高管人员的监管,防止违法违规行为的发生。

包商银行的贷款流向反映了其在经营过程中的特点和问题，它的贷款主要集中在中小企业、房地产、地方政府融资平台等领域，风险管理存在缺陷，对地方经济产生了重要影响，通过对包商银行贷款流向问题的分析，我们可以得到许多教训和启示，金融机构要加强风险管理，优化贷款结构，强化公司治理，监管部门要加强监管力度，才能保障金融市场的稳定和健康发展,防范系统性金融风险的发生。