中小企业贷款的效益与风险研究|一站金融

** 中小企业在经济发展中具有重要地位，其贷款问题一直备受关注，本文旨在深入研究中小企业贷款的效益与风险，通过分析中小企业贷款对企业自身发展、经济增长等方面的效益，同时探讨贷款过程中面临的信用风险、市场风险等各类风险，进一步探讨如何在控制风险的前提下，提高中小企业贷款的效益,促进中小企业健康发展和金融市场的稳定。

中小企业贷款的效益与风险研究

中小企业作为国民经济的重要组成部分，在促进就业、推动创新、增加税收等方面发挥着不可替代的作用，中小企业普遍面临着融资难、融资贵的问题，其中贷款是其主要的融资渠道之一，研究中小企业贷款的效益与风险具有重要的现实意义，合理的贷款可以为中小企业提供资金支持，帮助其扩大生产、技术创新等，从而带来经济效益；贷款也伴随着一定的风险，如果风险控制不当，可能导致银行等金融机构的不良资产增加,影响金融稳定。

中小企业贷款的效益

（一）对中小企业自身发展的效益

促进企业扩大生产经营中小企业获得贷款后，可以用于购置新的设备、原材料，扩大生产规模，提高市场竞争力，一家服装制造中小企业获得贷款后，购买了先进的生产设备，提高了生产效率，增加了产品产量，从而能够满足更多客户的需求,扩大了市场份额。
支持企业技术创新技术创新是中小企业提升竞争力的关键，贷款可以为企业的研发活动提供资金支持，帮助企业引进新技术、新工艺，开发新产品，一家科技型中小企业获得贷款后，投入大量资金进行研发，成功推出了一款具有创新性的电子产品，获得了市场的认可,为企业的发展奠定了坚实的基础。
改善企业财务状况合理的贷款可以优化中小企业的财务结构，降低企业的资金成本，通过贷款，企业可以利用财务杠杆，提高自有资金的收益率，贷款还可以帮助企业解决短期资金周转困难的问题,避免因资金链断裂而导致企业破产。

（二）对经济增长的效益

增加就业机会中小企业是吸纳就业的主力军，中小企业获得贷款后，扩大生产经营规模，需要招聘更多的员工，从而增加了就业机会，一家中小企业获得贷款后，扩大了生产规模，新增了多个生产车间和办公岗位,为当地居民提供了大量的就业机会。
推动产业升级中小企业的发展和创新可以推动整个产业的升级，中小企业在技术创新、产品升级等方面具有灵活性和创新性，它们的发展可以带动相关产业的发展，促进产业结构的优化升级，一家中小企业在新能源领域取得了技术突破，其产品和技术可以带动整个新能源产业的发展,推动产业升级。
促进区域经济发展中小企业在不同地区分布广泛，对区域经济发展具有重要的支撑作用，中小企业获得贷款后，在当地投资建厂、扩大生产经营，不仅可以增加当地的财政收入，还可以带动当地相关产业的发展,促进区域经济的繁荣。

中小企业贷款的风险

（一）信用风险

中小企业信用意识淡薄部分中小企业信用意识淡薄，存在恶意拖欠贷款本息的现象，一些中小企业为了追求短期利益，不惜牺牲企业信誉，不按时还款，甚至逃废银行债务，这种行为不仅会影响银行等金融机构的资产质量,还会破坏整个社会的信用环境。
中小企业经营风险大中小企业规模小、抗风险能力弱，其经营状况容易受到市场变化、政策调整等因素的影响，一些中小企业由于经营管理不善、市场竞争力不强等原因，导致企业亏损甚至破产,从而无法按时偿还贷款本息。
中小企业信用评级体系不完善我国中小企业信用评级体系还不完善，信用评级机构的专业水平和公信力有待提高，一些信用评级机构在对中小企业进行信用评级时，存在评级标准不统一、评级结果不准确等问题,导致银行等金融机构难以准确评估中小企业的信用风险。

（二）市场风险

市场需求变化中小企业的产品和服务主要面向市场，如果市场需求发生变化，中小企业可能会面临产品滞销、订单减少等问题，从而影响企业的销售收入和利润，一家服装制造中小企业，其产品主要出口到欧美市场，如果欧美市场对服装的需求下降，该企业可能会面临订单减少、库存积压等问题,从而影响企业的经营效益。
市场竞争加剧随着市场竞争的加剧，中小企业面临的竞争压力越来越大，一些大型企业凭借其规模优势、品牌优势等，在市场竞争中占据主导地位，中小企业在市场竞争中往往处于劣势地位，如果中小企业不能及时调整经营策略，提高产品质量和服务水平，可能会被市场淘汰,从而影响企业的还款能力。
原材料价格波动中小企业的生产经营离不开原材料，如果原材料价格波动较大，中小企业的生产成本也会随之波动，原材料价格上涨会增加中小企业的生产成本，降低企业的利润空间；原材料价格下跌会导致企业库存贬值,影响企业的资产质量。

（三）操作风险

贷款审批流程不规范一些银行等金融机构在对中小企业贷款审批时，存在流程不规范、审批标准不严格等问题，一些银行在对中小企业进行贷款审批时，过于注重企业的抵押物，而忽视了企业的经营状况、信用状况等因素，导致一些不符合贷款条件的中小企业获得了贷款,增加了银行的风险。
贷后管理不到位一些银行等金融机构在对中小企业贷款发放后，贷后管理不到位，对企业的经营状况、财务状况等缺乏有效的跟踪和监控，一些银行在对中小企业贷款发放后，没有及时了解企业的还款情况，也没有采取有效的措施防范风险，导致一些中小企业出现逾期还款、逃废银行债务等问题。
内部管理不善一些银行等金融机构内部管理不善，存在内部控制制度不完善、员工职业道德水平不高、风险管理意识淡薄等问题，一些银行内部员工为了谋取私利，违规操作，向一些不符合贷款条件的中小企业发放贷款,给银行带来了风险。

中小企业贷款的效益与风险平衡策略

（一）加强中小企业信用体系建设

提高中小企业信用意识政府、金融机构等应加强对中小企业的信用教育，提高中小企业的信用意识，通过开展信用培训、宣传等活动，引导中小企业树立正确的信用观念，自觉遵守信用规则,按时还款。
完善中小企业信用评级体系政府应加强对信用评级机构的监管，规范信用评级市场秩序，信用评级机构应提高专业水平和公信力，建立科学合理的信用评级体系,准确评估中小企业的信用风险。
建立中小企业信用信息共享平台政府应建立中小企业信用信息共享平台，整合工商、税务、银行等部门的信用信息，实现信用信息的共享，通过信用信息共享平台，银行等金融机构可以及时了解中小企业的信用状况,提高贷款审批的准确性和效率。

（二）优化中小企业贷款结构

合理控制贷款规模银行等金融机构应根据中小企业的实际需求和还款能力，合理控制贷款规模，避免过度放贷，导致中小企业债务负担过重,影响企业的经营效益。
优化贷款期限结构银行等金融机构应根据中小企业的生产经营周期，优化贷款期限结构，对于生产经营周期较长的中小企业，应适当延长贷款期限,降低企业的还款压力。
创新贷款产品和服务银行等金融机构应根据中小企业的特点和需求，创新贷款产品和服务，推出应收账款质押贷款、知识产权质押贷款等新型贷款产品,为中小企业提供更多的融资选择。

（三）加强中小企业贷款风险管理

完善风险管理体系银行等金融机构应建立完善的风险管理体系，加强对中小企业贷款风险的识别、评估、监测和控制，通过风险预警、风险处置等措施,及时发现和化解贷款风险。
加强贷后管理银行等金融机构应加强对中小企业贷款发放后的跟踪和监控，及时了解企业的经营状况、财务状况等，对企业出现的问题及时采取措施,防范风险的进一步扩大。
分散贷款风险银行等金融机构可以通过多种方式分散贷款风险，与其他金融机构合作发放贷款、开展银团贷款等，通过分散贷款风险,降低银行等金融机构的风险集中度。

（四）政府支持中小企业贷款

加大财政补贴力度政府可以加大对中小企业贷款的财政补贴力度，降低中小企业的融资成本，对中小企业贷款利息给予一定的补贴,减轻企业的负担。
设立中小企业贷款风险补偿基金政府可以设立中小企业贷款风险补偿基金，对银行等金融机构因发放中小企业贷款而产生的损失给予一定的补偿，通过风险补偿基金,提高银行等金融机构发放中小企业贷款的积极性。
完善中小企业融资担保体系政府可以完善中小企业融资担保体系，提高中小企业的融资担保能力，加大对融资担保机构的支持力度,鼓励融资担保机构为中小企业提供融资担保服务。

中小企业贷款的效益与风险是相互关联的，合理的贷款可以为中小企业带来经济效益，促进中小企业的发展，同时也对经济增长具有重要的推动作用，中小企业贷款也面临着信用风险、市场风险、操作风险等各类风险，为了在控制风险的前提下，提高中小企业贷款的效益，需要加强中小企业信用体系建设，优化中小企业贷款结构，加强中小企业贷款风险管理，同时政府也应加大对中小企业贷款的支持力度，通过各方的共同努力,促进中小企业健康发展和金融市场的稳定。