2020年小微企业贷款融资可得性的分析与思考

** 本文旨在探讨2020年小微企业贷款融资可得性的相关问题，通过分析2020年的经济背景、政策环境以及小微企业面临的实际情况，研究了小微企业在贷款融资过程中存在的困难与挑战，同时也探讨了政府、金融机构和社会各方为提高小微企业贷款融资可得性所采取的措施及取得的成效，进一步提出了未来进一步优化小微企业贷款融资环境的建议,以促进小微企业的健康发展。

小微企业作为国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，长期以来，小微企业面临着融资难、融资贵的问题，这严重制约了其发展壮大，2020年，受新冠疫情等多种因素的影响，小微企业面临的经营压力进一步加大，贷款融资可得性问题更加凸显,深入研究2020年小微企业贷款融资可得性具有重要的现实意义。

2020年经济背景与小微企业面临的挑战

（一）新冠疫情冲击 2020年，新冠疫情在全球范围内蔓延，给各国经济带来了巨大冲击，我国经济也受到了严重影响，小微企业首当其冲，疫情导致部分小微企业停工停产，订单减少，营业收入大幅下降，现金流紧张，偿债能力受到考验，疫情也引发了市场需求的萎缩和供应链的中断,进一步加剧了小微企业的经营困境。

（二）经济下行压力 除了疫情因素外，2020年我国经济还面临着一定的下行压力，宏观经济增长放缓，企业经营成本上升，市场竞争加剧，这些都对小微企业的生存和发展造成了不利影响，在这种经济环境下，小微企业的盈利能力下降，资金回笼困难，贷款融资需求进一步增加,但同时贷款融资难度也相应提高。

（三）金融机构风险偏好调整 为应对疫情和经济下行压力，金融机构加强了风险管理，提高了风险偏好，金融机构对小微企业的信用评估更加严格，要求小微企业提供更多的抵押物和担保，这增加了小微企业获得贷款的难度，金融机构出于风险控制的考虑，可能会减少对小微企业的信贷投放,导致小微企业贷款融资可得性下降。

2020年小微企业贷款融资可得性的现状

（一）贷款需求增长 根据相关调查数据显示，2020年小微企业的贷款需求呈现出增长态势，由于疫情和经济下行压力的影响，小微企业的经营困难加剧，资金需求增加，特别是用于支付员工工资、租金、原材料采购等方面的资金需求更为迫切。

（二）贷款供给相对不足 尽管小微企业的贷款需求增长，但金融机构的贷款供给并没有相应增加，金融机构出于风险控制的考虑，对小微企业的贷款审批更加严格，导致贷款发放速度放缓，金融机构的信贷资源有限，更倾向于向大型企业和国有企业提供贷款,对小微企业的信贷支持相对不足。

（三）融资成本上升 2020年，小微企业的融资成本普遍上升，由于金融机构对小微企业的风险评估更加严格，贷款利率有所提高，为了应对疫情和经济下行压力，金融机构还可能会收取一些额外的费用，如手续费、担保费等,这进一步增加了小微企业的融资成本。

（四）融资渠道相对单一 小微企业的融资渠道主要依赖于银行贷款，其他融资渠道如股权融资、债券融资等相对狭窄，而银行贷款又存在着上述贷款供给不足、融资成本上升等问题，这使得小微企业的融资渠道更加单一,融资难度进一步加大。

政府为提高小微企业贷款融资可得性所采取的措施及成效

（一）出台政策支持 2020年，政府出台了一系列政策措施，加大对小微企业的支持力度，央行通过定向降准、再贷款再贴现等方式，增加对小微企业的资金投放；银保监会鼓励金融机构加大对小微企业的信贷支持，提高小微企业贷款比例；财政部对符合条件的小微企业贷款给予贴息支持等，这些政策措施的出台，在一定程度上缓解了小微企业的资金压力,提高了小微企业贷款融资可得性。

（二）建立融资担保体系 为降低金融机构对小微企业的风险，政府积极推动融资担保体系建设，通过设立政府性融资担保机构、开展融资担保业务等方式，为小微企业提供融资担保服务，提高小微企业的信用水平，降低金融机构的风险，截至2020年底，我国融资担保机构数量已达到1.3万家，在保余额超过2.5万亿元,为小微企业提供了重要的融资支持。

（三）加强金融监管 政府加强了对金融机构的监管，规范金融机构的贷款行为，防止金融机构对小微企业进行不合理的贷款歧视，政府还加强了对金融市场的监管，维护金融市场秩序，为小微企业创造良好的融资环境，通过加强金融监管，提高了金融机构的服务质量和效率,促进了小微企业贷款融资可得性的提高。

（四）推动金融创新 政府鼓励金融机构开展金融创新，推出适合小微企业的金融产品和服务，一些金融机构推出了应收账款质押贷款、知识产权质押贷款等创新型贷款产品，为小微企业提供了更多的融资选择，一些金融机构还通过线上化、智能化等方式，提高了贷款审批效率，降低了贷款成本,为小微企业提供了更加便捷的融资服务。

金融机构为提高小微企业贷款融资可得性所采取的措施及成效

（一）优化信贷流程 金融机构积极优化信贷流程，提高贷款审批效率，通过简化贷款手续、减少审批环节、缩短审批时间等方式，为小微企业提供更加便捷的贷款服务，金融机构还加强了与小微企业的沟通与合作，及时了解小微企业的需求和困难,为小微企业提供个性化的金融服务。

（二）创新金融产品 金融机构不断创新金融产品，推出适合小微企业的特色贷款产品，一些金融机构推出了小微快贷、税金贷、流水贷等创新型贷款产品，这些产品具有贷款额度高、审批速度快、还款方式灵活等特点，深受小微企业的欢迎，一些金融机构还通过与政府部门、担保机构等合作，为小微企业提供增信服务,提高小微企业的信用水平。

（三）加强风险管理 金融机构加强了对小微企业的风险管理，降低贷款风险，通过完善风险评估体系、加强贷后管理等方式，及时发现和化解小微企业的风险，金融机构还加强了对宏观经济形势和行业发展趋势的研究，合理调整信贷投放结构,降低信贷风险。

（四）提升服务质量 金融机构不断提升服务质量，为小微企业提供更加优质的金融服务，通过加强员工培训、提高服务效率、优化服务环境等方式，为小微企业提供更加便捷、高效、优质的金融服务，金融机构还积极履行社会责任，为小微企业提供免费的金融咨询和培训服务,帮助小微企业提高经营管理水平。

社会各方为提高小微企业贷款融资可得性所做的努力

（一）行业协会发挥桥梁作用 行业协会在提高小微企业贷款融资可得性方面发挥着重要的桥梁作用，行业协会通过组织会员企业开展交流活动、提供信息咨询服务等方式，加强了小微企业之间的沟通与合作，提高了小微企业的整体竞争力，行业协会还积极与金融机构沟通协调,为小微企业争取更多的贷款融资机会。

（二）信用评级机构提供客观评价 信用评级机构为小微企业提供了客观的信用评价，提高了小微企业的信用水平，信用评级机构通过对小微企业的财务状况、经营管理水平、市场竞争力等方面进行综合评估，为金融机构提供了重要的参考依据，信用评级机构还加强了对小微企业的信用教育,提高了小微企业的信用意识。

（三）科技金融助力小微企业发展 科技金融的发展为小微企业提供了新的融资渠道，通过互联网金融、大数据金融、区块链金融等科技金融手段，金融机构可以更加便捷地获取小微企业的信息，降低贷款风险，提高贷款审批效率，科技金融还为小微企业提供了更多的创新型金融产品和服务,满足了小微企业的多样化融资需求。

存在的问题及建议

（一）存在的问题 尽管政府、金融机构和社会各方在提高小微企业贷款融资可得性方面采取了一系列措施，但仍然存在一些问题，小微企业的信用意识仍然有待提高，部分小微企业存在逃废债等行为，影响了小微企业的整体信用水平；金融机构对小微企业的风险评估体系还不够完善，存在对小微企业的风险低估现象；融资担保体系还不够健全,融资担保机构的实力和风险承担能力有待提高等。

（二）建议 针对上述问题,提出以下建议：

1. 加强小微企业信用建设 政府应加强对小微企业信用建设的宣传和引导，提高小微企业的信用意识，政府还应建立健全小微企业信用评价体系，加强对小微企业信用信息的收集、整理和共享，为金融机构提供更加准确、全面的信用信息。
2. 完善金融机构风险评估体系 金融机构应进一步完善对小微企业的风险评估体系，加强对小微企业的风险识别和评估能力，金融机构还应根据小微企业的特点，制定更加科学合理的风险定价机制,提高对小微企业的风险补偿能力。
3. 健全融资担保体系 政府应进一步健全融资担保体系，加大对融资担保机构的支持力度，政府可以通过财政补贴、税收优惠等方式，提高融资担保机构的实力和风险承担能力，融资担保机构应加强自身建设,提高风险控制能力和服务水平。
4. 加强金融创新 金融机构应继续加强金融创新，推出更多适合小微企业的金融产品和服务，金融机构可以探索开展知识产权质押贷款、应收账款质押贷款等创新型贷款业务，为小微企业提供更多的融资选择，金融机构还可以通过与政府部门、担保机构等合作，为小微企业提供增信服务,提高小微企业的信用水平。
5. 优化金融生态环境 政府应进一步优化金融生态环境，加强对金融市场的监管，维护金融市场秩序，政府还应加强对小微企业的扶持力度，出台更多有利于小微企业发展的政策措施,为小微企业创造良好的发展环境。

2020年，小微企业贷款融资可得性面临着诸多挑战，但政府、金融机构和社会各方也采取了一系列措施，取得了一定的成效，小微企业贷款融资可得性问题仍然存在，需要政府、金融机构和社会各方进一步共同努力，通过加强小微企业信用建设、完善金融机构风险评估体系、健全融资担保体系、加强金融创新和优化金融生态环境等措施，提高小微企业贷款融资可得性，促进小微企业的健康发展,为我国经济的稳定增长做出更大的贡献。