破解中小微企业贷款融资难题的路径探索

** 中小微企业在经济发展中扮演着至关重要的角色，然而它们面临着诸多贷款融资问题，如融资渠道狭窄、信息不对称、信用风险较高等，这些问题严重制约了中小微企业的发展壮大，本文深入分析了中小微企业贷款融资存在的问题，并针对性地提出了一系列对策,旨在为缓解中小微企业贷款融资困境提供有益的参考。

中小微企业是国民经济的重要组成部分，具有创新活力强、吸纳就业多、市场响应快等优势，但长期以来，融资难、融资贵一直是困扰中小微企业发展的突出问题，在当前经济形势下，如何有效解决中小微企业贷款融资问题，对于促进中小微企业健康发展、推动经济转型升级具有重要意义。

中小微企业贷款融资存在的问题

（一）融资渠道狭窄

1. 银行贷款依赖度高 中小微企业的主要融资渠道仍然是银行贷款，虽然银行在支持中小微企业发展方面发挥了一定作用，但银行出于风险控制和盈利考虑，往往对中小微企业设置较高的门槛，贷款审批流程复杂，贷款额度有限,难以满足中小微企业的资金需求。
2. 直接融资困难 中小微企业直接融资渠道相对狭窄，主要包括股权融资和债券融资，在股权融资方面，中小微企业上市门槛较高，多数中小微企业难以达到上市要求，在债券融资方面，中小微企业发行债券的规模较小，且发行条件较为严格,发行成本较高。

（二）信息不对称

1. 中小微企业信息不透明 中小微企业通常规模较小，经营管理不规范，财务制度不健全，信息披露不充分，导致银行等金融机构难以全面了解企业的真实经营状况和财务状况,增加了贷款风险评估的难度。
2. 金融机构信息获取成本高 金融机构为了获取中小微企业的信息，需要投入大量的人力、物力和财力，如进行实地调查、查阅财务报表等，由于中小微企业数量众多、分布广泛，金融机构难以对每一家企业进行深入调查,从而导致信息获取成本较高。

（三）信用风险较高

1. 中小微企业抗风险能力弱 中小微企业通常处于产业链的中下游，面临着市场竞争激烈、原材料价格波动、技术更新换代快等诸多风险，抗风险能力相对较弱，一旦企业经营出现问题,很容易导致违约风险增加。
2. 信用体系不完善 我国信用体系建设尚不完善，缺乏对中小微企业信用信息的有效整合和共享，金融机构在对中小微企业进行信用评估时，缺乏全面、准确的信用信息支持,难以准确判断企业的信用状况。

（四）担保体系不健全

1. 担保机构数量不足 我国担保机构主要由政府出资设立，数量相对较少，难以满足中小微企业的担保需求，政府出资设立的担保机构在运作过程中存在一些问题，如管理不规范、风险分担机制不完善等。
2. 担保机构风险补偿机制不完善 担保机构在为中小微企业提供担保服务时，面临着较高的风险，目前我国担保机构的风险补偿机制尚不健全，政府对担保机构的风险补偿力度不足,导致担保机构的积极性不高。

解决中小微企业贷款融资问题的对策

（一）拓宽融资渠道

1. 加大银行对中小微企业的支持力度 银行应进一步优化贷款审批流程，提高贷款审批效率，降低贷款门槛，加大对中小微企业的信贷投放力度，银行应创新金融产品和服务，推出适合中小微企业特点的信贷产品，如应收账款质押贷款、知识产权质押贷款等。
2. 发展多层次资本市场 政府应加快推进多层次资本市场建设，降低中小微企业上市门槛，完善股权融资和债券融资制度，拓宽中小微企业直接融资渠道，政府应加强对资本市场的监管，规范市场秩序,保护投资者合法权益。
3. 发展中小微企业金融租赁业务 金融租赁公司应积极开展中小微企业金融租赁业务，为中小微企业提供设备租赁、融资租赁等金融服务，金融租赁公司可以根据中小微企业的实际需求，为企业提供个性化的租赁方案,帮助企业解决资金短缺问题。

（二）加强信息共享

1. 建立中小微企业信息共享平台 政府应牵头建立中小微企业信息共享平台，整合工商、税务、金融、海关等部门的企业信息，实现信息共享，金融机构可以通过信息共享平台获取中小微企业的真实经营状况和财务状况,降低贷款风险评估的难度。
2. 加强金融机构与中小微企业的沟通交流 金融机构应加强与中小微企业的沟通交流，了解企业的融资需求和经营状况，为企业提供个性化的金融服务，金融机构应加强对中小微企业的培训和指导,帮助企业提高财务管理水平和信用意识。

（三）完善信用体系

1. 加强中小微企业信用建设 中小微企业应加强自身信用建设，规范经营管理，完善财务制度，提高信息披露质量，树立良好的信用形象，中小微企业应积极履行还款义务，按时足额偿还贷款本息,提高信用评级。
2. 完善信用评估体系 金融机构应完善信用评估体系，综合考虑中小微企业的经营状况、财务状况、信用记录等因素，对企业进行全面、准确的信用评估，金融机构应加强对信用评估人员的培训和管理,提高信用评估的准确性和可靠性。
3. 加强信用信息监管 政府应加强对信用信息的监管，建立健全信用信息管理制度，规范信用信息的采集、使用和披露，保护中小微企业的信用信息安全，政府应加大对失信行为的处罚力度,提高失信成本。

（四）健全担保体系

1. 加大担保机构建设力度 政府应加大对担保机构的扶持力度，鼓励社会资本参与担保机构建设，增加担保机构数量，政府应加强对担保机构的监管，规范担保机构的运作,提高担保机构的风险防范能力。
2. 完善担保机构风险补偿机制 政府应完善担保机构风险补偿机制，加大对担保机构的风险补偿力度，政府可以通过财政补贴、税收优惠等方式，对担保机构的代偿损失进行补偿,提高担保机构的积极性。
3. 创新担保方式 担保机构应创新担保方式，为中小微企业提供更多元化的担保服务，担保机构可以采用应收账款质押、知识产权质押、股权质押等担保方式,拓宽中小微企业的融资渠道。

中小微企业贷款融资问题是一个复杂的系统工程，需要政府、金融机构、中小微企业等各方共同努力，政府应加大对中小微企业的扶持力度，完善政策支持体系，拓宽融资渠道，加强信息共享，完善信用体系，健全担保体系，金融机构应优化贷款审批流程，创新金融产品和服务，提高服务质量和效率，中小微企业应加强自身建设，规范经营管理，提高信用意识，增强市场竞争力，只有通过各方的共同努力，才能有效解决中小微企业贷款融资问题，促进中小微企业健康发展,推动经济转型升级。