破解中小企业贷款抵押率低困境的路径探索

中小企业在国民经济中扮演着至关重要的角色,它们是创新的源泉、就业的重要载体和经济增长的推动力量，长期以来，中小企业面临着诸多发展瓶颈，其中贷款抵押率低成为制约其融资的关键因素之一，较低的贷款抵押率使得中小企业难以获得足够的资金支持，限制了企业的扩张和发展，也给整个经济的活力和竞争力带来了负面影响，本文旨在深入探讨中小企业贷款抵押率低的原因，并提出相应的解决路径，以促进中小企业的健康发展。

中小企业贷款抵押率低的原因

（一）抵押物价值评估困难

1. 中小企业的资产构成复杂,除了传统的土地、房产等抵押物外，还包括大量的存货、应收账款、知识产权等，这些资产的价值评估相对复杂，缺乏统一的标准和规范，评估机构在评估过程中可能存在主观性和不确定性，导致抵押物价值被低估。
2. 中小企业的财务报表往往不够规范和透明,一些企业为了自身利益可能会提供虚假的财务信息，这使得银行等金融机构难以准确了解企业的真实资产状况，进一步增加了抵押物价值评估的难度。

（二）抵押物处置难度大

1. 中小企业的抵押物大多为存货、应收账款等流动资产，这些资产的流动性较差，在市场上的变现能力有限，当企业无法按时偿还贷款时，银行等金融机构在处置抵押物时可能面临较大的困难，难以在短时间内将抵押物变现，从而影响了贷款抵押率。
2. 中小企业的抵押物可能存在产权不清、抵押登记不规范等问题，这也给抵押物的处置带来了障碍，在一些地区，抵押物的抵押登记手续繁琐，费用较高，这增加了企业的融资成本，也降低了银行等金融机构的积极性。

（三）中小企业自身信用状况不佳

1. 中小企业的经营风险相对较高,一些企业由于市场竞争力弱、管理水平低等原因，可能面临经营亏损、倒闭等风险，这些风险因素使得银行等金融机构对中小企业的信用评估较为谨慎，从而降低了贷款抵押率。
2. 中小企业的信用意识淡薄,一些企业存在拖欠货款、逃废债务等不良信用行为，这严重损害了中小企业的整体信用形象，也使得银行等金融机构对中小企业的信任度降低。

（四）金融市场不完善

1. 我国的金融市场发展相对滞后,金融产品和服务创新不足，缺乏针对中小企业特点的融资工具和产品，银行等金融机构主要依赖传统的抵押担保贷款方式，对中小企业的其他融资需求满足程度较低。
2. 我国的信用担保体系尚不完善,担保机构的规模较小、实力较弱，担保风险分担机制不健全，担保机构在为中小企业提供担保时往往面临较高的风险，这也限制了担保机构的业务拓展，进一步降低了中小企业的贷款抵押率。

破解中小企业贷款抵押率低困境的路径

（一）完善抵押物价值评估体系

1. 建立统一的抵押物价值评估标准和规范,明确评估方法和流程，减少评估过程中的主观性和不确定性，加强对评估机构的监管，提高评估机构的专业水平和职业道德，确保抵押物价值评估的准确性和公正性。
2. 鼓励中小企业加强财务管理,规范财务报表，提高财务信息的透明度，银行等金融机构可以通过加强对中小企业财务报表的审核和分析，结合其他信息渠道，如企业的经营状况、市场竞争力等，更全面地了解企业的资产状况，提高抵押物价值评估的准确性。

（二）优化抵押物处置机制

1. 加强抵押物的流动性管理,鼓励金融机构创新抵押物处置方式，如开展应收账款质押融资、存货融资等业务，提高抵押物的变现能力，建立抵押物处置的专业平台，加强对抵押物处置的信息发布和交易撮合，提高抵押物的处置效率。
2. 完善抵押物抵押登记制度,简化抵押登记手续，降低抵押登记费用，政府部门可以加强对抵押物抵押登记的信息化建设，实现抵押物抵押登记的网上办理，提高登记效率和透明度，加强对抵押物抵押登记的监管，防止出现抵押登记不规范、产权不清等问题。

（三）加强中小企业信用建设

1. 建立中小企业信用评级体系,对中小企业的信用状况进行全面、客观的评价，信用评级机构可以综合考虑中小企业的经营业绩、财务状况、市场竞争力、信用记录等因素，为银行等金融机构提供参考依据，加强对中小企业信用评级的监督和管理，确保信用评级的公正性和准确性。
2. 加强中小企业的信用意识教育,引导中小企业树立诚实守信的经营理念，政府部门可以通过开展信用宣传活动、举办信用培训课程等方式，提高中小企业的信用意识和信用管理水平，加强对中小企业信用行为的监管，对拖欠货款、逃废债务等不良信用行为进行严厉打击，维护良好的市场信用秩序。

（四）完善金融市场体系

1. 加快金融市场创新,开发更多适合中小企业特点的融资工具和产品，如中小企业集合债券、中小企业私募债、供应链金融等，这些融资工具和产品可以为中小企业提供更多的融资渠道，降低中小企业对传统抵押担保贷款的依赖程度。
2. 完善信用担保体系,加大对担保机构的扶持力度，提高担保机构的实力和风险分担能力，政府部门可以通过设立担保基金、给予担保机构税收优惠等方式，鼓励担保机构为中小企业提供担保服务，加强对担保机构的监管，规范担保机构的经营行为，防范担保风险。

中小企业贷款抵押率低是一个长期存在的问题,它严重制约了中小企业的融资和发展，为了解决这一问题，需要政府、金融机构、中小企业等各方共同努力，政府应完善相关政策法规，加强对中小企业的扶持和引导；金融机构应创新金融产品和服务，优化抵押物处置机制；中小企业应加强自身信用建设，提高财务管理水平，通过各方的共同努力，相信中小企业贷款抵押率低的问题一定能够得到有效解决，中小企业的融资环境将得到进一步改善，中小企业将为我国经济的发展做出更大的贡献。