银行贷款中小企业所占比重的现状、影响与对策

中小企业作为国民经济的重要组成部分,在促进经济增长、推动创新、增加就业等方面发挥着不可替代的作用，中小企业在发展过程中面临着诸多困难，其中融资难问题一直是制约其发展的关键因素，银行贷款作为中小企业融资的主要渠道之一，其在中小企业融资中所占比重的高低直接影响着中小企业的生存和发展，研究银行贷款中小企业所占比重具有重要的现实意义。

银行贷款中小企业所占比重的现状

（一）总体比重较低 近年来，尽管政府出台了一系列支持中小企业发展的政策措施，银行对中小企业的贷款规模有所增加，但总体比重仍然较低，据统计，截至2023年上半年，我国中小企业贷款余额占企业贷款余额的比重约为40%左右，与中小企业在国民经济中的地位和作用相比，仍有较大差距。

（二）地区差异明显 银行贷款中小企业所占比重在不同地区存在明显差异，经济发达地区的中小企业发展较为成熟，融资渠道相对较多，银行贷款中小企业所占比重相对较高；而经济欠发达地区的中小企业发展相对滞后，融资渠道相对单一，银行贷款中小企业所占比重相对较低，2023年上半年，东部地区中小企业贷款余额占企业贷款余额的比重约为45%左右，而西部地区中小企业贷款余额占企业贷款余额的比重约为35%左右。

（三）行业差异显著 银行贷款中小企业所占比重在不同行业也存在显著差异，科技型中小企业、新兴产业中小企业等具有较高的发展潜力和创新能力，银行对其贷款支持力度相对较大，贷款所占比重相对较高；而传统产业中小企业、劳动密集型中小企业等发展相对稳定，银行对其贷款支持力度相对较小，贷款所占比重相对较低，2023年上半年，信息技术业中小企业贷款余额占企业贷款余额的比重约为50%左右，而制造业中小企业贷款余额占企业贷款余额的比重约为30%左右。

银行贷款中小企业所占比重低的影响

（一）制约中小企业发展 银行贷款是中小企业融资的主要渠道之一，银行贷款中小企业所占比重低，使得中小企业融资困难，资金短缺，难以扩大生产规模、进行技术创新和市场拓展，从而制约了中小企业的发展。

（二）影响经济增长 中小企业是国民经济的重要组成部分，其发展状况直接影响着经济增长，银行贷款中小企业所占比重低，使得中小企业发展受限，进而影响到整个国民经济的增长。

（三）加剧就业压力 中小企业是就业的重要载体，其发展状况直接影响着就业，银行贷款中小企业所占比重低，使得中小企业发展受限，难以吸纳更多的劳动力就业，从而加剧了就业压力。

银行贷款中小企业所占比重低的原因

（一）中小企业自身因素

1. 经营风险较高 中小企业规模较小，经营管理水平相对较低，市场竞争力较弱，经营风险较高，这使得银行对其贷款存在较大的顾虑。
2. 信用意识淡薄 部分中小企业信用意识淡薄，存在恶意拖欠贷款、逃废银行债务等行为，这严重影响了银行对中小企业的贷款积极性。
3. 财务制度不健全 部分中小企业财务制度不健全，财务信息不真实、不透明，这使得银行难以准确评估中小企业的信用状况和还款能力。

（二）银行因素

1. 风险控制要求较高 银行作为金融机构，必须要考虑风险控制问题，中小企业经营风险较高、信用意识淡薄、财务制度不健全等因素，使得银行对其贷款存在较大的风险，这导致银行对中小企业的贷款要求较为严格，贷款审批程序较为复杂，贷款条件较为苛刻。
2. 成本较高 中小企业贷款规模较小，贷款频率较高，贷款管理成本相对较高，这使得银行对中小企业的贷款收益相对较低，从而影响了银行对中小企业的贷款积极性。
3. 金融产品和服务创新不足 银行针对中小企业的金融产品和服务相对较少，且创新不足，难以满足中小企业多样化的融资需求，这使得中小企业在融资过程中面临着较大的困难。

（三）政策因素

1. 政策支持力度不够 尽管政府出台了一系列支持中小企业发展的政策措施，但政策支持力度仍然不够，财政补贴、税收优惠等政策的覆盖面较窄，优惠力度较小，对中小企业的融资支持作用有限。
2. 政策落实不到位 部分政策在落实过程中存在问题，如政策执行不严格、政策落实不到位等，这使得中小企业难以享受到政策带来的实惠。

提高银行贷款中小企业所占比重的对策

（一）中小企业自身方面

1. 加强经营管理 中小企业应加强经营管理，提高经营管理水平，增强市场竞争力，降低经营风险。
2. 增强信用意识 中小企业应增强信用意识，树立良好的企业形象，按时足额偿还贷款本息，避免恶意拖欠贷款、逃废银行债务等行为。
3. 完善财务制度 中小企业应完善财务制度，规范财务核算，提高财务信息的真实性、透明度，为银行贷款提供准确的财务信息。

（二）银行方面

1. 降低风险控制要求 银行应根据中小企业的实际情况，适当降低风险控制要求，简化贷款审批程序，优化贷款条件，提高贷款审批效率。
2. 降低成本 银行应通过加强内部管理、优化业务流程等方式，降低中小企业贷款管理成本，提高贷款收益。
3. 创新金融产品和服务 银行应加大金融产品和服务创新力度，推出更多适合中小企业特点的金融产品和服务，如知识产权质押贷款、应收账款质押贷款、订单融资等，满足中小企业多样化的融资需求。

（三）政策方面

1. 加大政策支持力度 政府应进一步加大对中小企业的政策支持力度，扩大财政补贴、税收优惠等政策的覆盖面，提高优惠力度，增强政策的针对性和有效性。
2. 加强政策落实 政府应加强对政策落实情况的监督检查，确保政策落实到位，让中小企业真正享受到政策带来的实惠。
3. 完善政策体系 政府应进一步完善中小企业融资政策体系，建立健全中小企业融资担保体系、信用评级体系等，为中小企业融资创造良好的政策环境。

银行贷款中小企业所占比重低是一个长期存在的问题,其对中小企业发展、经济增长和就业都产生了不利影响，要提高银行贷款中小企业所占比重，需要中小企业自身、银行和政府共同努力，中小企业应加强经营管理、增强信用意识、完善财务制度；银行应降低风险控制要求、降低成本、创新金融产品和服务；政府应加大政策支持力度、加强政策落实、完善政策体系，只有通过各方的共同努力，才能有效解决中小企业融资难问题，提高银行贷款中小企业所占比重，促进中小企业健康发展，推动经济增长和就业增加。