小微企业抵押贷款在疫情下的困境与突围|一站金融

小微企业作为国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，在疫情的冲击下，小微企业面临着前所未有的困难，其中融资难、融资贵的问题尤为突出，抵押贷款作为小微企业常见的融资方式之一，在疫情期间也遭遇了诸多挑战，本文将深入探讨小微企业抵押贷款在疫情下的困境,并提出相应的突围策略。

小微企业抵押贷款在疫情下的困境与突围

疫情对小微企业的冲击

（一）业务受阻疫情导致线下消费和生产活动大幅减少，小微企业的订单量急剧下降，许多小微企业不得不暂停或减少生产，甚至关闭门店，导致营业收入锐减，疫情还使得供应链中断，原材料供应不足,进一步影响了小微企业的生产经营。

（二）成本上升疫情期间，小微企业面临着房租、水电费、员工工资等固定成本的压力，同时还需要承担防疫物资采购、员工健康检测等额外成本，这些成本的增加使得小微企业的经营负担加重,利润空间进一步压缩。

（三）现金流紧张小微企业本就资金实力薄弱，抗风险能力差，疫情的冲击导致小微企业的应收账款回收困难，应付账款支付期限缩短，资金周转困难，许多小微企业为了维持运营，不得不动用自有资金或寻求外部融资,进一步加剧了现金流紧张的局面。

疫情下小微企业抵押贷款的困境

（一）抵押物价值下降疫情导致小微企业的经营状况恶化，抵押物的价值也随之下降，房地产市场受到疫情的影响，价格出现波动，小微企业的房产、土地等抵押物的价值可能会缩水，疫情还可能导致小微企业的机器设备、存货等抵押物的市场需求减少,价格下跌。

（二）信用风险增加疫情期间，小微企业的经营风险和违约风险显著增加，许多小微企业面临着订单取消、客户违约、资金链断裂等问题，导致还款能力下降，疫情还可能导致小微企业的信用评级下降,进一步增加了其融资难度。

（三）金融机构风险偏好降低金融机构在疫情期间更加注重风险控制，对小微企业的贷款审批更加严格，金融机构要求小微企业提供更高质量的抵押物，提高贷款担保要求，同时还可能提高贷款利率,增加小微企业的融资成本。

（四）评估机构业务受限疫情导致评估机构的业务受到影响，评估人员无法正常开展工作，评估报告的出具时间延长，这使得小微企业的抵押物评估价值难以准确确定,影响了抵押贷款的审批和发放。

疫情下小微企业抵押贷款的突围策略

（一）政府加大扶持力度

提供财政补贴政府可以通过财政补贴的方式，减轻小微企业的经营负担，政府可以对小微企业的房租、水电费、员工工资等给予一定比例的补贴,帮助小微企业渡过难关。
降低贷款利率政府可以引导金融机构降低小微企业的贷款利率，减轻小微企业的融资成本，政府可以通过贴息、担保等方式，降低小微企业的贷款利率,提高其贷款可获得性。
放宽贷款条件政府可以要求金融机构放宽对小微企业的贷款条件，提高贷款审批效率，政府可以要求金融机构适当降低小微企业的贷款担保要求,提高其贷款额度。

（二）金融机构创新服务模式

开发特色金融产品金融机构可以根据小微企业的特点和需求，开发特色金融产品，金融机构可以推出疫情专项贷款产品，为受疫情影响较大的小微企业提供低利率、高额度的贷款支持。
采用线上化服务金融机构可以利用互联网、大数据等技术手段，采用线上化服务模式，为小微企业提供便捷的贷款服务，金融机构可以通过线上平台为小微企业提供贷款申请、审批、放款等一站式服务,提高贷款审批效率。
加强风险管理金融机构在为小微企业提供贷款服务的同时，要加强风险管理，金融机构可以通过建立风险预警机制、加强贷后管理等方式,及时发现和化解小微企业的风险。

（三）小微企业自身加强管理

优化经营策略小微企业要根据疫情的影响，及时调整经营策略，优化产品结构，拓展销售渠道，提高市场竞争力，小微企业可以通过开展线上销售、加强与供应商的合作等方式,降低疫情对经营的影响。
加强财务管理小微企业要加强财务管理，合理控制成本，提高资金使用效率，小微企业可以通过优化财务结构、加强资金预算管理等方式,降低财务风险。
提升信用水平小微企业要注重提升自身的信用水平，按时还款，树立良好的信用形象，小微企业可以通过加强内部管理、规范财务制度等方式,提高信用评级。

（四）完善抵押物评估机制

建立动态评估体系评估机构可以建立动态评估体系，根据市场变化和抵押物的实际情况，及时调整抵押物的评估价值，评估机构可以通过定期回访、实地考察等方式，了解抵押物的市场状况和企业的经营情况,确保评估价值的准确性。
采用多种评估方法评估机构可以采用多种评估方法，综合考虑抵押物的市场价值、企业的经营状况、行业发展趋势等因素，确定抵押物的评估价值，评估机构可以通过市场法、收益法、成本法等多种评估方法,提高评估结果的准确性和可靠性。
加强与金融机构的合作评估机构可以加强与金融机构的合作，及时了解金融机构的贷款需求和风险偏好，为金融机构提供专业的评估服务，评估机构可以与金融机构建立信息共享机制,共同防范贷款风险。

疫情给小微企业带来了巨大的冲击，小微企业抵押贷款也遭遇了诸多困境，在疫情下，小微企业需要政府、金融机构和自身共同努力，采取有效的突围策略，缓解融资难题，渡过难关，政府要加大扶持力度，金融机构要创新服务模式，小微企业自身要加强管理，完善抵押物评估机制，只有各方共同努力，才能促进小微企业的健康发展,为经济复苏和社会稳定做出贡献。