小微企业贷款融资国内外文献综述|一站金融

** 小微企业在经济发展中扮演着重要角色，但融资难问题一直困扰着它们，本文献综述旨在综合分析国内外关于小微企业贷款融资的研究成果，涵盖小微企业融资的特点与需求、融资渠道与方式、面临的困境与挑战以及相关政策与措施等方面,为进一步研究和解决小微企业贷款融资问题提供理论基础和参考依据。

小微企业贷款融资国内外文献综述

关键词：小微企业；贷款融资；国内外文献综述

引言小微企业是国民经济的重要组成部分，对促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，融资难、融资贵问题却成为制约小微企业发展的瓶颈，国内外学者从不同角度对小微企业贷款融资问题进行了广泛研究，本文将对这些文献进行系统梳理和综述,以期为相关研究提供有益的参考。

小微企业融资的特点与需求

（一）融资特点

融资规模小小微企业通常规模较小，资产规模有限，经营稳定性相对较差,这使得它们在融资时面临较大的规模限制。
融资期限短由于小微企业的经营周期较短，资金周转速度较快，因此对融资期限的要求通常较短,以满足短期资金需求。
融资频率高为了维持日常经营活动，小微企业需要频繁地进行融资,这增加了融资的复杂性和成本。
信息不对称严重小微企业的信息透明度较低，财务报表不规范，缺乏抵押物等，导致银行等金融机构难以准确评估其信用状况和还款能力,信息不对称问题较为严重。

（二）融资需求

营运资金需求小微企业需要资金来购买原材料、支付工资、租赁设备等,以维持日常经营活动的正常运转。
固定资产投资需求随着业务的发展，小微企业可能需要购置固定资产，如厂房、设备等,这也需要资金支持。
创新研发需求在竞争激烈的市场环境下，小微企业需要不断进行创新研发，以提高产品竞争力,这也需要大量的资金投入。

小微企业融资渠道与方式

（一）内部融资

留存收益小微企业可以通过留存利润来满足自身的资金需求,这是一种较为常见的内部融资方式。
业主自有资金小微企业业主通常会投入自己的资金来支持企业的发展,这也是内部融资的重要来源之一。

（二）外部融资

银行贷款银行贷款是小微企业外部融资的主要渠道之一，由于小微企业的信用风险较高，银行在贷款审批时往往较为严格,贷款额度和期限也受到一定限制。
股权融资股权融资是指小微企业通过发行股票等方式来筹集资金，股权融资可以为企业带来长期稳定的资金支持,但同时也会稀释原有股东的股权。
债券融资债券融资是指小微企业通过发行债券等方式来筹集资金，债券融资可以为企业带来长期稳定的资金支持,但同时也需要企业具备一定的信用评级和偿债能力。
民间借贷民间借贷是指小微企业通过向个人或其他非金融机构借款来筹集资金，民间借贷的利率通常较高,风险也相对较大。
供应链金融供应链金融是指银行等金融机构基于供应链核心企业的信用，为供应链上下游的小微企业提供融资服务，供应链金融可以有效解决小微企业的融资难题,提高供应链的整体效率。

小微企业贷款融资面临的困境与挑战

（一）信用风险较高小微企业的信用风险较高，主要原因包括经营稳定性差、财务状况不透明、缺乏抵押物等，银行等金融机构在贷款审批时往往需要对小微企业的信用状况进行严格评估,这增加了贷款的难度和成本。

（二）信息不对称严重小微企业的信息透明度较低，财务报表不规范，缺乏抵押物等，导致银行等金融机构难以准确评估其信用状况和还款能力，信息不对称问题较为严重，这使得银行等金融机构在贷款审批时往往需要采取更为严格的措施，如要求提供更多的担保物、提高贷款利率等,从而增加了小微企业的融资成本。

（三）融资渠道有限小微企业的融资渠道相对有限，主要依赖银行贷款等传统融资方式，由于银行等金融机构在贷款审批时往往较为严格，贷款额度和期限也受到一定限制，这使得小微企业难以满足自身的资金需求，股权融资、债券融资等直接融资方式对小微企业的要求较高,小微企业通常难以满足这些要求。

（四）融资成本较高小微企业的融资成本较高，主要原因包括贷款利率较高、担保费用较高、手续费较高等，这些费用的增加使得小微企业的融资成本进一步提高,从而降低了小微企业的盈利能力。

解决小微企业贷款融资问题的政策与措施

（一）完善法律法规为了保护小微企业的合法权益，各国政府纷纷出台了相关法律法规，如《中小企业促进法》等，这些法律法规为小微企业的融资提供了法律保障,有助于降低小微企业的融资风险。

（二）加强金融监管各国政府加强了对金融机构的监管，要求金融机构加大对小微企业的支持力度，提高小微企业的融资可得性，政府还通过设立专项基金、提供贷款担保等方式,为小微企业的融资提供支持。

（三）发展中小金融机构为了满足小微企业的融资需求，各国政府纷纷发展中小金融机构，如村镇银行、小额贷款公司等，这些中小金融机构具有规模小、灵活性强等特点,能够更好地满足小微企业的融资需求。

（四）创新融资方式为了拓宽小微企业的融资渠道，各国政府纷纷创新融资方式，如供应链金融、知识产权质押融资等，这些创新融资方式能够有效解决小微企业的融资难题,提高小微企业的融资可得性。

（五）加强信用体系建设为了降低小微企业的融资风险，各国政府纷纷加强信用体系建设，如建立小微企业信用评级制度、完善信用信息共享机制等，这些措施能够有效提高小微企业的信用水平,降低小微企业的融资风险。

小微企业贷款融资问题是一个全球性的问题，各国政府和学者都在积极探索解决这一问题的方法和途径，通过对国内外文献的综述，我们可以看出，小微企业融资的特点与需求、融资渠道与方式、面临的困境与挑战以及相关政策与措施等方面都已经取得了一定的研究成果，由于小微企业的融资问题涉及到多个方面，如金融市场、法律法规、信用体系等，进一步研究和解决小微企业贷款融资问题仍然需要政府、金融机构、企业等各方的共同努力。