中小型企业抵押贷款的困境与出路

在当今经济环境下,中小型企业作为经济发展的重要力量，对于促进就业、推动创新和稳定社会经济起着至关重要的作用，中小型企业在发展过程中往往面临着诸多困难，其中抵押贷款难就是一个突出的问题，这不仅制约了中小型企业的进一步发展，也对整个经济的健康运行产生了一定的影响。

中小型企业抵押贷款难的现状

1. 银行贷款门槛高 银行作为主要的金融机构，在发放贷款时往往会对企业的规模、信用状况、财务状况等进行严格的审查，对于中小型企业来说，由于其规模相对较小，资产实力相对较弱，往往难以满足银行的贷款要求，银行通常要求企业有一定的固定资产作为抵押物，而中小型企业的固定资产往往有限，难以提供足够的抵押物，银行还会对企业的信用评级进行评估，而中小型企业由于缺乏完善的信用体系和信用记录，往往难以获得较高的信用评级，从而增加了贷款的难度。

2. 抵押物评估价值低 中小型企业的抵押物往往以房产、土地等固定资产为主，但是由于这些资产的市场价值波动较大，银行在评估抵押物价值时往往会面临一定的困难，一些中小型企业的抵押物存在产权不清、抵押登记不规范等问题，也会影响抵押物的评估价值，一些企业的房产存在产权纠纷，或者抵押登记手续不齐全，这些都会导致银行在处置抵押物时面临一定的风险，从而降低了银行对中小型企业抵押贷款的积极性。

3. 贷款审批流程复杂 银行在发放贷款时，需要经过一系列的审批流程，包括贷款申请、资料审核、实地考察、风险评估、贷款审批等环节，对于中小型企业来说，由于其规模较小，经营管理相对不规范，银行在审批过程中往往需要花费更多的时间和精力，这不仅增加了中小型企业的贷款成本，也降低了贷款的效率，一些银行在审批过程中还存在着繁琐的手续和严格的要求，这也给中小型企业带来了一定的困扰。

4. 缺乏有效的担保机制 对于中小型企业来说，由于其缺乏足够的抵押物和信用记录，往往需要寻求第三方担保机构的帮助，目前我国的担保机构数量相对较少，规模相对较小，担保能力有限，一些担保机构在担保过程中还存在着风险意识不强、担保费率过高、担保流程不规范等问题，这也给中小型企业的贷款带来了一定的困难。

中小型企业抵押贷款难的原因分析

1. 中小型企业自身因素 （1）规模较小，资产实力相对较弱 中小型企业由于其成立时间较短，规模相对较小，资产实力相对较弱，往往难以满足银行的贷款要求，银行通常要求企业有一定的固定资产作为抵押物，而中小型企业的固定资产往往有限，难以提供足够的抵押物，中小型企业的经营管理相对不规范，财务状况不透明，也会影响银行对其信用状况的评估。 （2）信用体系不完善，信用记录缺失 我国的信用体系建设还相对滞后，中小型企业的信用体系更是不完善，许多中小型企业缺乏完善的信用记录，信用意识淡薄，这也导致银行在评估其信用状况时面临一定的困难，一些中小型企业还存在着恶意拖欠贷款、逃废债务等行为，这也进一步降低了其信用评级，增加了贷款的难度。 （3）经营风险较大 中小型企业由于其规模较小，抗风险能力相对较弱，往往面临着较大的经营风险，中小型企业的市场竞争力相对较弱，产品附加值较低，容易受到市场波动的影响，中小型企业的管理水平相对较低，经营决策往往不够科学合理，也会增加其经营风险，这些经营风险的存在，也使得银行在发放贷款时更加谨慎，增加了中小型企业抵押贷款的难度。

2. 银行因素 （1）风险偏好较低 银行作为金融机构，其经营目标是追求利润最大化，同时也要承担一定的风险，对于中小型企业来说，由于其规模较小，抗风险能力相对较弱，经营风险较大，银行在发放贷款时往往会更加谨慎，风险偏好较低，银行通常会对中小型企业的贷款进行严格的审查，要求企业提供足够的抵押物和担保，同时还会对企业的经营状况进行密切关注，以降低贷款风险。 （2）贷款成本较高 银行在发放贷款时，需要承担一定的成本，包括资金成本、风险成本、管理成本等，对于中小型企业来说，由于其贷款规模相对较小，贷款期限相对较短，银行的贷款成本往往较高，银行在审核中小型企业的贷款申请时，需要花费更多的时间和精力，这也增加了银行的管理成本，银行在处置抵押物时，也需要承担一定的成本，这也会影响银行对中小型企业抵押贷款的积极性。 （3）缺乏有效的风险管理手段 银行在发放贷款时，需要对贷款风险进行有效的管理和控制，目前我国的银行风险管理手段还相对滞后，缺乏有效的风险评估和预警机制，对于中小型企业来说，由于其经营风险较大，银行在评估其贷款风险时往往会面临一定的困难，一些银行在贷款审批过程中还存在着人为因素的影响，这也会增加贷款风险。

3. 政策因素 （1）担保政策不完善 我国的担保政策还相对不完善，缺乏有效的担保体系和担保机制，对于中小型企业来说，由于其缺乏足够的抵押物和信用记录，往往需要寻求第三方担保机构的帮助，目前我国的担保机构数量相对较少，规模相对较小，担保能力有限，一些担保机构在担保过程中还存在着风险意识不强、担保费率过高、担保流程不规范等问题，这也给中小型企业的贷款带来了一定的困难。 （2）税收政策不合理 我国的税收政策还存在着一些不合理的地方，对中小型企业的发展造成了一定的影响，一些税收政策对中小型企业的税收优惠力度不够，加重了中小型企业的负担，一些税收政策还存在着重复征税、税收征管不规范等问题，也给中小型企业的发展带来了一定的困扰。 （3）金融监管政策过于严格 我国的金融监管政策还过于严格，对中小型企业的融资造成了一定的限制，一些金融监管政策对银行的贷款规模、贷款投向等进行了严格的限制，这也使得银行在发放贷款时更加谨慎，增加了中小型企业抵押贷款的难度。

解决中小型企业抵押贷款难的对策建议

1. 中小型企业自身因素 （1）加强自身建设，提高企业竞争力 中小型企业要加强自身建设，提高企业的竞争力，这包括加强企业的管理水平，提高企业的经营效率，加强企业的技术创新，提高企业的产品质量和附加值等，通过提高企业的竞争力，中小型企业可以吸引更多的客户和市场份额，从而提高企业的盈利能力和偿债能力，为抵押贷款提供更好的基础。 （2）完善信用体系，提高信用记录 中小型企业要完善信用体系，提高信用记录，这包括建立健全企业的信用管理制度，加强企业的信用文化建设，提高企业的信用意识等，通过完善信用体系，中小型企业可以提高自身的信用评级，增加银行对其贷款的信心，中小型企业还可以通过与银行等金融机构建立良好的合作关系，提高自身的信用记录，为抵押贷款提供更好的保障。 （3）合理控制经营风险，提高抗风险能力 中小型企业要合理控制经营风险，提高抗风险能力，这包括加强市场调研，了解市场需求和竞争状况，制定科学合理的经营策略；加强财务管理，提高资金使用效率，降低财务风险；加强风险管理，建立健全风险预警机制，及时发现和处理风险等，通过合理控制经营风险，中小型企业可以提高自身的抗风险能力，为抵押贷款提供更好的条件。

2. 银行因素 （1）调整贷款政策，降低贷款门槛 银行要调整贷款政策，降低贷款门槛，这包括适当放宽对中小型企业的贷款条件，降低对抵押物的要求，提高对企业信用状况的评估标准等，通过降低贷款门槛，银行可以增加对中小型企业的贷款供给，缓解中小型企业的融资难题。 （2）创新贷款产品和服务，提高贷款效率 银行要创新贷款产品和服务，提高贷款效率，这包括开发适合中小型企业的贷款产品，如知识产权质押贷款、应收账款质押贷款等；加强对中小型企业的金融服务，如提供财务顾问、融资咨询等服务，帮助中小型企业解决融资难题，通过创新贷款产品和服务，银行可以提高中小型企业的贷款效率，降低中小型企业的贷款成本。 （3）加强风险管理，提高风险控制能力 银行要加强风险管理，提高风险控制能力，这包括建立健全风险管理体系，加强对贷款风险的评估和预警，制定科学合理的风险控制措施等，通过加强风险管理，银行可以降低贷款风险，提高贷款质量，为中小型企业抵押贷款提供更好的保障。

3. 政策因素 （1）完善担保政策，建立健全担保体系 政府要完善担保政策，建立健全担保体系，这包括加大对担保机构的扶持力度，增加担保机构的数量和规模，提高担保机构的担保能力；完善担保机构的风险补偿机制，降低担保机构的风险；加强对担保机构的监管，规范担保机构的经营行为等，通过完善担保政策，建立健全担保体系，政府可以为中小型企业提供更多的担保支持，缓解中小型企业的融资难题。 （2）调整税收政策，减轻中小型企业负担 政府要调整税收政策，减轻中小型企业负担，这包括加大对中小型企业的税收优惠力度，如减免企业所得税、增值税等；简化税收征管程序，提高税收征管效率，降低中小型企业的税收成本等，通过调整税收政策，减轻中小型企业负担，政府可以提高中小型企业的盈利能力和偿债能力，为抵押贷款提供更好的基础。 （3）放松金融监管政策，扩大中小型企业融资渠道 政府要放松金融监管政策，扩大中小型企业融资渠道，这包括适当放宽对银行的贷款规模、贷款投向等限制，鼓励银行加大对中小型企业的贷款支持力度；支持中小型企业通过发行债券、股票等方式进行融资，拓宽中小型企业的融资渠道；加强对民间金融的监管，规范民间金融市场秩序，为中小型企业提供更多的融资选择等，通过放松金融监管政策，扩大中小型企业融资渠道，政府可以缓解中小型企业的融资难题，促进中小型企业的健康发展。

中小型企业抵押贷款难是一个复杂的问题,需要政府、银行和中小型企业共同努力，采取有效的对策措施，才能解决这一问题，政府要加强对中小型企业的扶持力度，完善担保政策和税收政策，放松金融监管政策，为中小型企业提供更多的融资支持；银行要调整贷款政策，创新贷款产品和服务，加强风险管理，提高风险控制能力，为中小型企业提供更多的贷款供给；中小型企业要加强自身建设，提高企业竞争力，完善信用体系，提高信用记录，合理控制经营风险，提高抗风险能力，为抵押贷款提供更好的基础，只有通过各方的共同努力，才能解决中小型企业抵押贷款难的问题，促进中小型企业的健康发展，推动经济的持续增长。