小微企业融资贷款调研报告

小微企业作为国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，融资难、融资贵一直是困扰小微企业发展的瓶颈问题，为深入了解小微企业融资贷款的现状、问题及需求,我们开展了此次调研。

调研方法

本次调研采用问卷调查、实地访谈和案例分析相结合的方法，对[具体地区]的小微企业进行了广泛调研，共发放问卷[X]份，回收有效问卷[X]份,并对[X]家小微企业进行了实地访谈和案例分析。

小微企业融资贷款现状

（一）融资渠道相对单一 大部分小微企业主要依赖银行贷款作为融资渠道，其他融资方式如股权融资、债券融资等运用较少，银行贷款在小微企业融资中占据主导地位，但其门槛较高，手续繁琐,很多小微企业难以满足银行的要求。

（二）融资成本较高 小微企业融资成本主要包括利息支出、手续费等，由于小微企业风险相对较高，银行在发放贷款时往往会要求较高的利率，同时还会收取一定的手续费等附加费用,导致小微企业融资成本较高。

（三）融资规模较小 小微企业普遍面临融资规模较小的问题，银行在审批贷款时，通常会根据小微企业的规模、信用状况、还款能力等因素来确定贷款额度，小微企业由于自身实力较弱,往往难以获得较大规模的贷款。

（四）融资期限较短 小微企业融资期限较短，一般以短期贷款为主，这主要是因为小微企业经营风险较大，银行担心长期贷款无法按时收回,同时也受到自身资金来源和资金成本等因素的限制。

小微企业融资贷款存在的问题

（一）信用体系不完善 小微企业信用意识淡薄，信用记录不完整，信用评估难度较大，社会信用体系建设相对滞后，缺乏有效的信用信息共享机制，银行难以全面了解小微企业的信用状况,增加了融资风险。

（二）缺乏有效的抵押物 小微企业资产规模较小，抵押物不足，难以满足银行的抵押要求，一些小微企业虽然拥有一些固定资产，但由于其价值评估困难、变现能力较差等原因,也难以作为有效的抵押物。

（三）融资担保体系不健全 融资担保机构数量不足，担保能力有限，担保机构与银行之间的合作不够紧密，风险分担机制不完善，导致担保机构在开展业务时面临较大风险,影响了其积极性。

（四）金融机构服务水平有待提高 部分金融机构对小微企业的认识不足，缺乏专门针对小微企业的金融产品和服务，在贷款审批过程中，存在流程繁琐、效率低下等问题,不能满足小微企业的融资需求。

小微企业融资贷款需求

（一）融资需求规模较大 随着小微企业的发展壮大，其融资需求规模也在不断增加，大部分小微企业希望能够获得较大规模的融资，以满足其扩大生产、技术创新、市场拓展等方面的资金需求。

（二）融资期限较长 小微企业希望能够获得较长期限的融资，以缓解资金周转压力，降低融资成本，一些小微企业在进行技术创新、设备更新等项目时，需要较长时间的资金投入,短期贷款难以满足其需求。

（三）融资方式多样化 小微企业希望能够获得多样化的融资方式，除银行贷款外，还希望能够通过股权融资、债券融资、供应链金融等方式获得资金支持。

（四）金融服务便捷化 小微企业希望金融机构能够提供更加便捷的金融服务，简化贷款审批流程，提高审批效率，降低融资成本，希望金融机构能够加强与小微企业的沟通与合作，了解其需求,提供个性化的金融服务。

解决小微企业融资贷款问题的建议

（一）完善信用体系建设 加强小微企业信用意识教育，提高其信用水平，建立健全小微企业信用信息共享机制，整合工商、税务、金融等部门的信用信息，为银行等金融机构提供全面、准确的信用信息，加强信用评级机构建设,提高信用评级的科学性和公正性。

（二）拓宽抵押物范围 探索建立适合小微企业的抵押物评估和处置机制，拓宽抵押物范围，除传统的固定资产外，还可以将应收账款、存货、知识产权等纳入抵押物范围，加强抵押物的管理和处置,提高抵押物的变现能力。

（三）健全融资担保体系 加大对融资担保机构的扶持力度，增加融资担保机构数量，提高其担保能力，完善担保机构与银行之间的风险分担机制，明确双方的权利和义务，降低担保机构的风险，加强对担保机构的监管,规范其经营行为。

（四）提高金融机构服务水平 金融机构应加强对小微企业的认识和了解，加大对小微企业的金融产品和服务创新力度，开发适合小微企业的金融产品，如小额贷款、循环贷款、知识产权质押贷款等，简化贷款审批流程，提高审批效率,降低融资成本。

（五）加强政府支持力度 政府应加大对小微企业融资贷款的支持力度，出台相关政策措施，如财政补贴、税收优惠、贷款贴息等，加强对小微企业的指导和服务，组织开展融资对接活动,搭建银企合作平台。

小微企业融资贷款问题是一个复杂的系统工程，需要政府、金融机构、小微企业等各方共同努力，通过完善信用体系建设、拓宽抵押物范围、健全融资担保体系、提高金融机构服务水平和加强政府支持力度等措施，可以有效缓解小微企业融资难、融资贵的问题，促进小微企业健康发展，我们也应看到，小微企业融资贷款问题的解决是一个长期的过程，需要不断探索和创新,为小微企业创造更加良好的融资环境。