小微企业贷款风险应对之策，化危为机，稳健前行

在当今经济环境下,小微企业作为经济发展的重要力量，在推动创新、促进就业等方面发挥着不可替代的作用，小微企业贷款风险却成为了制约其发展的重要因素之一，当小微企业贷款出现风险时，我们应该如何应对呢？

小微企业贷款风险的现状与成因

（一）现状 近年来，随着经济增速放缓和市场竞争的加剧，小微企业面临着诸多困难，其中贷款风险问题尤为突出，据相关数据显示，小微企业贷款不良率呈上升趋势，部分地区甚至出现了较高的逾期率和违约率，这不仅给金融机构带来了损失，也影响了小微企业的融资环境和发展信心。

（二）成因

1. 小微企业自身因素 （1）经营管理水平较低，许多小微企业缺乏科学的管理体系和规范的财务制度，经营决策随意性较大，抗风险能力较弱。 （2）信用意识淡薄，部分小微企业主诚信意识缺失，存在恶意逃废债务等行为，严重影响了自身的信用形象。 （3）财务状况不稳定，小微企业的财务状况往往受到市场波动、原材料价格上涨等因素的影响，导致盈利能力和偿债能力下降。
2. 金融机构因素 （1）贷款审批标准过于严格，金融机构为了控制风险，往往对小微企业的贷款审批标准较高，要求提供较多的抵押物和担保，这使得许多小微企业难以获得贷款。 （2）风险评估能力不足，部分金融机构对小微企业的风险评估不够准确，缺乏有效的风险预警机制，无法及时发现和处置潜在的风险。 （3）信贷产品创新不足，金融机构的信贷产品相对单一，不能满足小微企业多样化的融资需求，这也在一定程度上增加了小微企业的贷款风险。
3. 外部环境因素 （1）宏观经济形势不稳定，当前，全球经济形势复杂多变，国内经济增速放缓，小微企业面临着市场需求不足、原材料价格上涨、劳动力成本上升等诸多压力，经营风险加大。 （2）政策支持力度不够，虽然政府出台了一系列支持小微企业发展的政策，但在实际执行过程中，存在政策落实不到位、扶持力度不够等问题，这也影响了小微企业的发展和融资能力。 （3）信用体系不完善，我国的信用体系建设还不够完善，缺乏有效的信用信息共享机制和失信惩戒机制，这使得小微企业的信用风险难以得到有效控制。

小微企业贷款风险应对的策略

（一）小微企业自身方面

1. 加强经营管理 （1）建立健全科学的管理体系，小微企业应借鉴先进的管理经验，建立完善的内部管理制度，包括财务管理制度、人力资源管理制度、市场营销管理制度等，提高企业的经营管理水平。 （2）加强财务管理，小微企业应规范财务核算，如实反映企业的财务状况和经营成果，提高财务信息的透明度，要合理控制成本，优化资金结构，提高资金使用效率。 （3）提高创新能力，小微企业应加大研发投入，不断推出新产品、新技术，提高产品的市场竞争力，要加强品牌建设，提升企业的品牌形象和知名度。
2. 增强信用意识 （1）树立诚信经营理念，小微企业主应增强诚信意识，遵守法律法规和商业道德，树立诚信经营的良好形象。 （2）按时足额还款，小微企业应按照贷款合同的约定，按时足额还款，避免逾期和违约行为。 （3）积极配合金融机构的风险管理，小微企业应积极配合金融机构的风险管理工作，如实提供企业的财务信息和经营情况，协助金融机构做好风险评估和预警工作。
3. 优化财务状况 （1）合理规划资金，小微企业应根据自身的经营情况和发展规划，合理规划资金，确保资金的合理配置和有效使用。 （2）拓宽融资渠道，小微企业应积极拓宽融资渠道，除了银行贷款外，还可以通过股权融资、债券融资、民间借贷等方式筹集资金。 （3）加强风险管理，小微企业应建立健全风险管理体系，加强对市场风险、信用风险、操作风险等的识别、评估和控制，降低企业的经营风险。

（二）金融机构方面

1. 优化贷款审批标准 （1）完善风险评估模型，金融机构应根据小微企业的特点，完善风险评估模型，综合考虑企业的经营状况、财务状况、信用状况、市场前景等因素，提高风险评估的准确性。 （2）适当降低抵押物要求，金融机构应根据小微企业的实际情况，适当降低抵押物要求，鼓励小微企业通过提供担保、联保等方式获得贷款。 （3）简化贷款审批流程，金融机构应简化贷款审批流程，提高贷款审批效率，为小微企业提供更加便捷的融资服务。
2. 加强风险评估能力 （1）提高风险管理人员素质，金融机构应加强对风险管理人员的培训和考核，提高风险管理人员的专业素质和业务能力。 （2）建立有效的风险预警机制，金融机构应建立健全风险预警机制，加强对小微企业的贷后管理，及时发现和处置潜在的风险。 （3）加强与外部机构的合作，金融机构应加强与政府部门、担保公司、保险公司等外部机构的合作，共同构建小微企业风险防控体系。
3. 创新信贷产品 （1）开发适合小微企业的信贷产品，金融机构应根据小微企业的多样化融资需求，开发适合小微企业的信贷产品，如应收账款质押贷款、知识产权质押贷款、订单融资等。 （2）提供综合性金融服务，金融机构应加强对小微企业的综合金融服务，除了提供贷款服务外，还可以为小微企业提供结算、理财、咨询等多元化的金融服务。 （3）创新担保方式，金融机构应创新担保方式，鼓励小微企业通过提供担保、联保、应收账款质押、知识产权质押等方式获得贷款。

（三）外部环境方面

1. 稳定宏观经济形势 （1）加强宏观调控，政府应加强对宏观经济形势的监测和分析，及时出台有效的宏观调控政策，稳定经济增长，为小微企业创造良好的发展环境。 （2）加大对小微企业的扶持力度，政府应进一步加大对小微企业的扶持力度，出台更加优惠的税收政策、财政政策和金融政策，减轻小微企业的负担，提高小微企业的发展能力。 （3）优化市场环境，政府应加强市场监管，维护市场秩序，打击不正当竞争行为，为小微企业创造公平竞争的市场环境。
2. 完善信用体系 （1）建立健全信用信息共享机制，政府应加强与金融机构、工商、税务、海关等部门的沟通与协作，建立健全信用信息共享机制，实现信用信息的互联互通。 （2）完善失信惩戒机制，政府应完善失信惩戒机制，加大对失信企业的处罚力度，提高失信企业的违法成本，营造诚实守信的社会氛围。 （3）加强信用教育，政府应加强对小微企业主和社会公众的信用教育，提高他们的信用意识和法律意识，营造良好的信用文化环境。

小微企业贷款风险是一个复杂的问题,需要小微企业、金融机构和政府部门共同努力，采取有效的应对策略，小微企业应加强经营管理，增强信用意识，优化财务状况；金融机构应优化贷款审批标准，加强风险评估能力，创新信贷产品；政府部门应稳定宏观经济形势，完善信用体系，加大对小微企业的扶持力度，只有通过各方的共同努力，才能有效降低小微企业贷款风险，促进小微企业的健康发展，为经济社会的发展做出更大的贡献。