联保贷款为中小企业融资解难

在当今经济环境下,中小企业作为国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，融资难题却一直困扰着中小企业的发展，成为制约其做大做强的瓶颈，联保贷款作为一种创新的金融产品，为中小企业融资提供了新的途径和解决方案。

中小企业融资难的现状及原因

中小企业融资难是一个全球性的问题,在我国也尤为突出，造成中小企业融资难的原因是多方面的，主要包括以下几个方面：

1. 中小企业自身实力较弱 中小企业普遍规模较小，资产负债率较高，缺乏足够的抵押物和担保品，中小企业经营风险较大，市场竞争力相对较弱，盈利水平不稳定，这些因素都增加了金融机构的贷款风险，导致金融机构对中小企业的贷款积极性不高。

2. 金融机构风险控制要求高 金融机构在发放贷款时，需要对借款人的信用状况、还款能力、经营风险等进行全面评估和严格审查，由于中小企业信息不透明、财务制度不健全、管理水平较低等原因，金融机构难以准确了解中小企业的真实情况，从而增加了贷款风险，为了控制风险，金融机构往往要求中小企业提供较高的担保比例或抵押物价值，这进一步加重了中小企业的融资负担。

3. 信用体系不完善 我国的信用体系建设相对滞后，信用信息不对称问题严重，中小企业信用信息不完整、不准确，缺乏有效的信用评级和信用记录，金融机构难以对中小企业的信用状况进行准确判断，社会信用环境不佳，部分中小企业存在恶意逃废债务的现象，这也影响了金融机构对中小企业的贷款信心。

4. 融资渠道单一 中小企业的融资渠道主要依赖于银行贷款，其他融资方式如股权融资、债券融资等门槛较高，中小企业难以进入，银行贷款虽然是中小企业最主要的融资渠道，但由于受到上述因素的影响，银行对中小企业的贷款规模有限，无法满足中小企业的融资需求。

联保贷款的概念及特点

联保贷款是指由多个中小企业自愿组成联保小组,小组成员之间相互担保，共同向金融机构申请贷款的一种融资方式，联保贷款的特点主要包括以下几个方面：

1. 降低贷款风险 联保贷款通过小组成员之间的相互担保，增加了贷款的担保来源，降低了金融机构的贷款风险，当其中一个小组成员无法按时偿还贷款时，其他小组成员有义务代为偿还，从而保证了金融机构的贷款安全。

2. 解决抵押物不足问题 联保贷款不需要中小企业提供抵押物或担保品，只要小组成员之间相互担保即可申请贷款，这对于那些缺乏抵押物或担保品的中小企业来说，无疑是一种有效的融资方式。

3. 提高贷款可得性 联保贷款通过小组成员之间的相互推荐和信用担保，提高了金融机构对中小企业的信任度和贷款可得性，金融机构可以根据联保小组的整体信用状况和还款能力，为中小企业提供一定额度的贷款，从而满足中小企业的融资需求。

4. 促进中小企业之间的合作 联保贷款要求小组成员之间相互合作、相互监督，共同遵守贷款合同和还款计划，这有助于促进中小企业之间的合作与交流，提高中小企业的管理水平和市场竞争力。

联保贷款的运作模式及流程

联保贷款的运作模式主要包括以下几个步骤：

1. 组建联保小组 中小企业自愿组成联保小组，小组成员数量一般为3-5户，小组成员之间需要签订联保协议，明确各自的权利和义务。

2. 向金融机构申请贷款 小组成员共同向金融机构提交贷款申请，并提供相关资料，金融机构对小组成员的信用状况、经营情况、还款能力等进行审查。

3. 金融机构审批贷款 金融机构根据小组成员的信用状况、经营情况、还款能力等因素，对贷款申请进行审批，如果审批通过，金融机构将与小组成员签订贷款合同，并发放贷款。

4. 联保小组内部监督 小组成员之间需要相互监督，确保各自按时偿还贷款，如果有小组成员未能按时偿还贷款，其他小组成员有义务代为偿还。

5. 贷款到期还款 贷款到期后，小组成员需要按照贷款合同的约定，按时足额偿还贷款本息，金融机构将对小组成员的还款情况进行跟踪和检查。

联保贷款在中小企业融资中的优势

1. 解决抵押物不足问题 联保贷款不需要中小企业提供抵押物或担保品，只要小组成员之间相互担保即可申请贷款，这对于那些缺乏抵押物或担保品的中小企业来说，无疑是一种有效的融资方式。

2. 提高贷款可得性 联保贷款通过小组成员之间的相互推荐和信用担保，提高了金融机构对中小企业的信任度和贷款可得性，金融机构可以根据联保小组的整体信用状况和还款能力，为中小企业提供一定额度的贷款，从而满足中小企业的融资需求。

3. 降低贷款风险 联保贷款通过小组成员之间的相互担保，增加了贷款的担保来源，降低了金融机构的贷款风险，当其中一个小组成员无法按时偿还贷款时，其他小组成员有义务代为偿还，从而保证了金融机构的贷款安全。

4. 促进中小企业之间的合作 联保贷款要求小组成员之间相互合作、相互监督，共同遵守贷款合同和还款计划，这有助于促进中小企业之间的合作与交流，提高中小企业的管理水平和市场竞争力。

联保贷款在中小企业融资中的案例分析

为了更好地说明联保贷款在中小企业融资中的优势,下面我们以某地区的一家中小企业为例进行分析。

该企业是一家从事服装加工的中小企业,成立于2005年，员工人数为200人左右，年销售额为5000万元左右，由于该企业规模较小，缺乏抵押物和担保品，银行对其贷款申请一直不予批准。

为了解决融资难题,该企业与另外两家中小企业组成了一个联保小组，并向当地一家银行申请贷款，银行对该联保小组的信用状况、经营情况、还款能力等进行了全面审查，认为该联保小组的整体信用状况良好，还款能力较强，符合贷款条件。

银行批准了该联保小组的贷款申请,并为其发放了500万元的贷款，该贷款期限为一年，年利率为6%，贷款发放后，该联保小组的三家企业共同遵守贷款合同和还款计划，按时足额偿还了贷款本息。

通过联保贷款,该企业成功解决了融资难题，扩大了生产规模，提高了市场竞争力，该联保小组的另外两家企业也通过联保贷款获得了资金支持，促进了自身的发展。

联保贷款在中小企业融资中面临的问题及对策

尽管联保贷款在中小企业融资中具有诸多优势,但在实际操作中，也面临着一些问题，主要包括以下几个方面：

1. 联保小组内部风险分担不均 在联保贷款中，小组成员之间的风险分担是按照联保协议的约定进行的，由于小组成员之间的经营状况、信用状况等存在差异，可能导致风险分担不均，一些经营状况较好、信用状况较好的小组成员可能承担了过多的风险，而一些经营状况较差、信用状况较差的小组成员可能承担的风险相对较小。

2. 联保小组成员之间的信用风险 联保贷款要求小组成员之间相互担保，共同承担贷款风险，由于小组成员之间的信用状况存在差异，可能导致信用风险，一些小组成员可能存在恶意逃废债务的现象，影响其他小组成员的信用状况和还款能力。

3. 金融机构对联保贷款的风险控制 金融机构在发放联保贷款时，需要对小组成员的信用状况、经营情况、还款能力等进行全面审查和严格风险控制，由于联保贷款的风险分担机制和信用风险等因素，金融机构对联保贷款的风险控制难度较大。

为了解决联保贷款在中小企业融资中面临的问题,我们可以采取以下对策：

1. 完善联保协议 联保协议是联保贷款的重要法律文件，应明确小组成员之间的权利和义务，包括风险分担机制、信用风险防范措施等，联保协议应根据实际情况进行不断完善和优化，确保小组成员之间的风险分担均衡。

2. 加强联保小组内部管理 联保小组应建立健全内部管理制度，加强对小组成员的信用管理和风险控制，联保小组可以定期召开会议，对小组成员的经营状况、信用状况等进行检查和评估，及时发现和解决问题。

3. 加强金融机构对联保贷款的风险控制 金融机构应加强对联保贷款的风险控制，建立健全风险管理制度和风险评估体系，金融机构可以对小组成员的信用状况、经营情况、还款能力等进行全面审查和严格风险评估，合理确定贷款额度和贷款期限，金融机构可以加强对联保贷款的贷后管理，及时跟踪和检查小组成员的还款情况，确保贷款安全。

联保贷款作为一种创新的金融产品,为中小企业融资提供了新的途径和解决方案，通过联保贷款，中小企业可以解决抵押物不足问题，提高贷款可得性，降低贷款风险，促进中小企业之间的合作，在实际操作中，联保贷款也面临着一些问题，需要我们采取相应的对策加以解决，相信随着我国信用体系建设的不断完善和金融创新的不断推进，联保贷款在中小企业融资中将发挥越来越重要的作用。