银行普惠小微企业信用贷款政策支持情况全解析

在当今经济环境下，小微企业作为国民经济的重要组成部分，对于促进就业、推动创新、稳定经济增长发挥着不可忽视的作用，长期以来，融资难、融资贵一直是困扰小微企业发展的瓶颈问题，为了缓解这一问题，我国政府出台了一系列支持小微企业发展的政策，其中银行普惠小微企业信用贷款政策尤为引人注目,本文将对银行普惠小微企业信用贷款政策的支持情况进行全面解析。

政策背景

小微企业在我国经济中具有重要地位，但由于其规模较小、经营风险较高、信用记录不完善等原因，往往难以获得银行的贷款支持，为了促进小微企业的发展，我国政府在2018年发布了《关于推动小微企业金融服务高质量发展的实施意见》，提出了“两增两控”的目标，即小微企业贷款余额同比增速不低于各项贷款余额同比增速，有贷款余额的小微企业户数同比增速不低于上年同期户数，合理控制小微企业贷款综合融资成本,确保小微企业贷款加权平均利率较上年有所下降。

在此基础上，2020年，中国银保监会会同人民银行等部门进一步出台了《关于进一步加大对小微企业金融支持的指导意见》，提出了普惠型小微企业贷款“两增两控”再贷款、普惠小微企业信用贷款支持计划等多项政策措施，旨在引导金融机构加大对小微企业的信贷投放,提高小微企业的融资可得性和便利性。

政策支持情况

再贷款政策 再贷款是指中央银行对金融机构发放的贷款，旨在引导金融机构加大对特定领域和行业的信贷投放，2020年，中国人民银行设立了普惠小微贷款支持工具，对符合条件的地方法人银行按普惠小微贷款余额增量的1%提供资金支持，鼓励其发放普惠小微企业信用贷款，截至2022年末，普惠小微贷款支持工具累计发放资金1.7万亿元，支持地方法人银行发放普惠小微企业信用贷款2.8万亿元。

中国人民银行还通过支农支小再贷款、再贴现等政策工具，引导金融机构加大对小微企业的信贷投放，截至2022年末，全国支农支小再贷款余额3.2万亿元，再贴现余额2.3万亿元，累计支持金融机构发放涉农、小微企业贷款超过10万亿元。

信用贷款支持计划 信用贷款支持计划是指中国银保监会会同人民银行等部门，引导金融机构加大对小微企业的信用贷款投放，2020年，中国银保监会会同人民银行等部门发布了《关于建立普惠小微企业信用贷款支持计划的通知》，决定在原有支农支小再贷款、再贴现政策基础上，创设普惠小微企业信用贷款支持计划，按市场化方式向地方法人银行提供优惠资金支持,引导其增加小微企业信用贷款投放。

截至2022年末，普惠小微企业信用贷款支持计划累计发放资金2.2万亿元，支持地方法人银行发放普惠小微企业信用贷款3.4万亿元，通过信用贷款支持计划的实施，小微企业的信用贷款余额得到了显著增加,融资可得性得到了有效提高。

3. 银担合作 银担合作是指银行与担保机构合作，为小微企业提供融资担保服务，为了鼓励银担合作，我国政府出台了一系列政策措施，如对符合条件的担保机构给予保费补贴、风险补偿等，截至2022年末，全国银担合作业务余额超过10万亿元,为小微企业提供了大量的融资担保服务。

4. 数字化金融服务 随着数字化技术的发展，金融机构纷纷加大了对数字化金融服务的投入，推出了一系列线上化、智能化的信贷产品和服务，如线上贷款、大数据信贷、区块链信贷等，为小微企业提供了更加便捷、高效的融资服务，截至2022年末，全国银行业金融机构线上贷款余额超过20万亿元，占普惠型小微企业贷款余额的比重超过40%。

政策实施效果

1. 小微企业融资可得性提高 通过银行普惠小微企业信用贷款政策的实施，小微企业的融资可得性得到了显著提高，截至2022年末，全国普惠型小微企业贷款余额达到21.6万亿元，同比增长23.1%，高于各项贷款余额增速15.1个百分点；有贷款余额的小微企业户数达到4332万户，同比增长26.1%，高于上年同期户数10.7个百分点。

2. 小微企业融资成本下降 通过银行普惠小微企业信用贷款政策的实施，小微企业的融资成本得到了有效降低，截至2022年末，全国普惠型小微企业贷款加权平均利率为4.95%，较上年下降0.55个百分点，信用贷款加权平均利率为5.39%，较上年下降0.65个百分点。

3. 小微企业发展得到促进 通过银行普惠小微企业信用贷款政策的实施，小微企业的发展得到了有效促进，小微企业的营业收入、利润、纳税额等指标均呈现出良好的增长态势，小微企业的创新能力也得到了显著提高，越来越多的小微企业通过技术创新、产品创新等方式提升了市场竞争力。

存在的问题

1. 信用风险较高 由于小微企业规模较小、经营风险较高、信用记录不完善等原因，银行在发放小微企业信用贷款时面临着较高的信用风险，为了控制信用风险，银行往往需要提高贷款利率、增加担保要求等,这在一定程度上增加了小微企业的融资成本。

2. 信息不对称问题依然存在 虽然金融机构通过数字化技术推出了一系列线上化、智能化的信贷产品和服务，但信息不对称问题依然存在，银行在发放小微企业信用贷款时，仍然需要对小微企业的经营状况、财务状况、信用状况等进行全面了解,这增加了银行的信贷审批成本和风险。

3. 担保机构实力较弱 我国担保机构的实力较弱，担保能力有限，一些担保机构存在注册资本金不足、风险补偿机制不完善等问题,这在一定程度上影响了银担合作的效果。

政策建议

1. 加强信用体系建设 政府应加强信用体系建设，完善小微企业信用评价体系，提高小微企业的信用意识和信用水平，银行应加强对小微企业的信用风险管理，建立健全信用风险评估模型和风险预警机制,降低信用风险。

2. 加强信息共享 政府应加强信息共享，建立健全小微企业信息共享平台，实现银行、税务、工商、海关等部门之间的信息共享，金融机构应加强对小微企业信息的收集和分析,提高信贷审批效率和风险控制能力。

3. 加强担保机构建设 政府应加强担保机构建设，加大对担保机构的扶持力度，提高担保机构的注册资本金、完善风险补偿机制等，担保机构应加强自身建设,提高担保能力和风险管理水平。

4. 加大金融创新力度 金融机构应加大金融创新力度，推出更多适合小微企业的信贷产品和服务，如知识产权质押贷款、应收账款质押贷款、订单融资等，金融机构应加强对小微企业的金融知识培训,提高小微企业的金融素养和融资能力。

银行普惠小微企业信用贷款政策的实施，对于缓解小微企业融资难、融资贵问题，促进小微企业发展发挥了重要作用，但同时，我们也应该看到，政策实施过程中还存在一些问题，需要政府、金融机构、担保机构等各方共同努力，不断完善政策措施，加强信用体系建设，加强信息共享，加强担保机构建设，加大金融创新力度，为小微企业提供更加优质、高效的金融服务。