2021小微企业银行贷款担保费的影响与应对策略

小微企业在经济社会发展中具有重要地位，是推动创新、促进就业、稳定增长的关键力量，融资难、融资贵一直是困扰小微企业发展的突出问题，银行贷款作为小微企业重要的融资渠道之一，担保费的高低直接影响着企业的融资成本和贷款可得性，2021年，小微企业银行贷款担保费呈现出怎样的特点和变化趋势？对小微企业又产生了哪些影响？本文将对此进行深入分析,并探讨相应的应对策略。

2021年小微企业银行贷款担保费的现状

（一）担保费总体水平 2021年，小微企业银行贷款担保费总体处于一个相对稳定但仍较高的水平，不同地区、不同银行以及不同贷款产品之间的担保费存在一定差异，担保费的收取标准通常根据贷款金额、贷款期限、企业信用状况等因素综合确定，在一些经济发达地区，由于市场竞争较为激烈，担保费相对较低；而在一些经济欠发达地区或信用环境较差的情况下,担保费可能会相对较高。

（二）影响担保费的因素

1. 市场竞争 随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，银行之间为了争夺小微企业客户，在担保费的收取上存在一定的差异，一些银行可能会通过降低担保费来吸引客户,而另一些银行则可能会保持相对较高的担保费水平。
2. 企业信用状况 小微企业的信用状况是影响担保费的重要因素之一，信用良好的企业通常能够获得较低的担保费，而信用较差的企业则可能需要支付较高的担保费，银行在评估企业信用状况时，会综合考虑企业的财务状况、经营业绩、信用记录等多个方面。
3. 贷款期限 贷款期限的长短也会对担保费产生影响，贷款期限越长，担保费相对越高，这是因为长期贷款存在更大的风险,银行需要通过收取较高的担保费来弥补可能的风险损失。
4. 贷款金额 贷款金额的大小也与担保费密切相关，通常情况下，贷款金额越大，担保费相对越低，这是因为银行在为大额贷款提供担保时,能够通过分散风险来降低自身的风险成本。

（三）担保费对小微企业的影响

1. 增加融资成本 担保费的存在直接增加了小微企业的融资成本，对于一些盈利能力较弱的小微企业来说，较高的担保费可能会使其融资成本过高,从而影响企业的盈利能力和发展前景。
2. 影响贷款可得性 担保费的高低也会对小微企业的贷款可得性产生影响，一些小微企业可能会因为无法承担较高的担保费而放弃申请银行贷款，从而导致贷款可得性降低，银行在审批贷款时，也会将担保费作为一个重要的考量因素,担保费过高可能会降低企业的贷款获批率。
3. 制约企业发展 较高的担保费会增加小微企业的经营压力，制约企业的发展，小微企业通常面临着资金紧张、市场竞争激烈等问题，较高的融资成本会进一步削弱企业的竞争力,影响企业的发展速度和规模。

2021年小微企业银行贷款担保费的变化趋势

（一）总体趋势 2021年，小微企业银行贷款担保费总体呈现出稳中有降的趋势，随着国家对小微企业融资支持政策的不断加强，银行在控制风险的前提下，适当降低了担保费的收取标准,以减轻小微企业的融资负担。

（二）具体变化

1. 部分地区担保费下降 在一些经济发达地区，如长三角、珠三角等地，由于市场竞争激烈，银行之间为了争夺小微企业客户，纷纷降低了担保费的收取标准，某银行在2021年将小微企业贷款担保费从原来的1.5%降至1.2%，降幅达到20%。
2. 银行差异化定价 2021年，银行在担保费的收取上更加注重差异化定价，银行根据小微企业的信用状况、贷款期限、贷款金额等因素，制定个性化的担保费收取标准，信用良好、贷款期限较短、贷款金额较小的小微企业能够获得较低的担保费，而信用较差、贷款期限较长、贷款金额较大的小微企业则需要支付较高的担保费。
3. 担保机构调整策略 担保机构在2021年也对其担保费收取策略进行了调整，一些担保机构为了提高市场竞争力，降低了担保费的收取标准，同时加强了对小微企业的风险管理，某担保机构在2021年将担保费从原来的2%降至1.5%，并加强了对小微企业的贷前调查、贷中审查和贷后管理,有效降低了担保风险。

应对小微企业银行贷款担保费问题的策略

（一）政府层面

1. 加强政策支持 政府应进一步加强对小微企业融资的政策支持，出台更多的优惠政策，降低小微企业的融资成本，政府可以通过财政补贴、税收优惠等方式，降低小微企业银行贷款担保费的收取标准,减轻小微企业的融资负担。
2. 完善信用体系 政府应加快完善小微企业信用体系建设，提高小微企业的信用水平，通过建立健全小微企业信用评价体系、信用信息共享平台等，加强对小微企业信用状况的监管和评估，为银行提供更加准确、全面的信用信息,降低银行的风险成本。
3. 加大金融创新力度 政府应鼓励金融机构加大金融创新力度，开发更多适合小微企业的融资产品和服务，银行可以推出无担保贷款、应收账款质押贷款、知识产权质押贷款等新型融资产品，为小微企业提供更多的融资选择,降低小微企业对担保的依赖。

（二）银行层面

1. 优化风险管理 银行应加强对小微企业的风险管理，建立科学合理的风险评估体系和风险控制机制，通过加强贷前调查、贷中审查和贷后管理，及时发现和化解小微企业的风险,提高贷款质量。
2. 合理定价 银行应根据小微企业的实际情况，合理制定担保费收取标准，在控制风险的前提下，适当降低担保费的收取标准，减轻小微企业的融资负担，银行可以通过差异化定价,提高优质小微企业的贷款可得性。
3. 加强合作 银行应加强与担保机构、政府部门等的合作，形成合力，共同支持小微企业发展，银行可以与担保机构合作，开展担保业务，降低担保风险；银行可以与政府部门合作,获取更多的政策支持和信息资源。

（三）小微企业层面

1. 提高自身信用水平 小微企业应加强自身信用建设，提高自身的信用水平，通过规范财务管理、加强经营管理、按时还款等方式，树立良好的企业形象,提高银行对企业的信任度。
2. 优化融资结构 小微企业应优化融资结构，降低对银行贷款的依赖，可以通过股权融资、债券融资、内部融资等方式，拓宽融资渠道,降低融资成本。
3. 加强与银行的沟通 小微企业应加强与银行的沟通，及时了解银行的融资政策和产品信息，小微企业可以根据自身的实际情况，向银行提出合理的融资需求和建议,促进双方的合作共赢。

2021年小微企业银行贷款担保费总体处于一个相对稳定但仍较高的水平，对小微企业的融资成本和贷款可得性产生了一定的影响，随着国家对小微企业融资支持政策的不断加强，银行在控制风险的前提下，适当降低了担保费的收取标准，呈现出稳中有降的趋势，为了应对小微企业银行贷款担保费问题，政府、银行和小微企业应共同努力，加强政策支持、优化风险管理、提高自身信用水平、优化融资结构等，形成合力,共同支持小微企业发展。