浅析中小企业银行贷款

** 中小企业在经济发展中具有重要地位，但融资难一直是制约其发展的关键因素，银行贷款是中小企业重要的融资渠道之一，本文通过分析中小企业银行贷款的现状、存在的问题及原因，探讨了促进中小企业银行贷款的对策建议，旨在为改善中小企业银行贷款环境、促进中小企业健康发展提供参考。

中小企业作为国民经济的重要组成部分，对促进经济增长、增加就业、推动科技创新等方面发挥着不可替代的作用，长期以来，中小企业面临着融资难、融资贵的问题，其中银行贷款难是最为突出的表现，银行贷款作为中小企业主要的外部融资方式，其获取的难易程度直接影响着中小企业的生存和发展，深入研究中小企业银行贷款问题，对于缓解中小企业融资困境、推动中小企业发展具有重要的现实意义。

中小企业银行贷款的现状

（一）银行贷款规模 近年来，随着国家对中小企业的重视和支持力度不断加大，中小企业银行贷款规模总体呈现出增长的趋势，但与中小企业在国民经济中的地位和作用相比，其贷款规模仍相对较小,难以满足中小企业的发展需求。

（二）贷款期限 中小企业银行贷款期限普遍较短，一般以短期流动资金贷款为主，这主要是因为银行担心中小企业经营风险较大,长期贷款存在较大的违约风险。

（三）贷款利率 中小企业银行贷款利率相对较高，且存在一定的上浮空间，这主要是因为银行在发放中小企业贷款时，面临着较高的风险成本和管理成本,需要通过提高贷款利率来弥补这些成本。

（四）贷款担保 中小企业银行贷款大多需要提供担保，且担保方式较为单一，一般以房产、土地等不动产抵押为主,少数企业可以通过第三方担保公司提供担保。

中小企业银行贷款存在的问题及原因

（一）中小企业自身方面

1. 经营风险较大 中小企业普遍存在经营规模较小、产品技术含量较低、市场竞争力较弱等问题，导致其经营风险较大，银行在发放贷款时，需要对企业的经营状况进行全面评估，而中小企业的经营风险较大,增加了银行贷款的风险。
2. 财务制度不健全 中小企业大多缺乏规范的财务管理制度，财务报表不真实、不完整，信息透明度较低，银行难以准确了解企业的财务状况和经营业绩,增加了贷款风险评估的难度。
3. 信用意识淡薄 部分中小企业信用意识淡薄，存在恶意拖欠银行贷款、逃废银行债务等行为，严重损害了中小企业的整体信用形象，银行在发放贷款时，对中小企业的信用状况较为谨慎,这也增加了中小企业获取银行贷款的难度。

（二）银行方面

1. 风险评估体系不完善 银行在对中小企业进行贷款风险评估时，缺乏科学合理的评估方法和指标体系，银行主要采用财务指标分析法和信用评级法对中小企业进行风险评估，但这些方法在实际应用中存在一定的局限性,难以准确评估中小企业的风险状况。
2. 贷款审批流程繁琐 银行的贷款审批流程较为繁琐，审批时间较长，这与中小企业资金需求的及时性特点不相适应，中小企业在申请银行贷款时，需要提供大量的资料和文件，经过多个部门的审批，这不仅增加了企业的融资成本,也降低了企业的融资效率。
3. 缺乏针对中小企业的金融产品和服务 银行现有的金融产品和服务大多是针对大型企业设计的，缺乏针对中小企业的个性化金融产品和服务，中小企业在贷款金额、贷款期限、还款方式等方面与大型企业存在较大差异,银行现有的金融产品和服务难以满足中小企业的需求。

（三）外部环境方面

1. 信用担保体系不完善 我国的信用担保体系尚不完善，担保机构数量较少、规模较小、实力较弱，担保业务品种单一，难以满足中小企业的担保需求，担保机构与银行之间的合作机制不够健全，存在信息不对称、风险分担不合理等问题,影响了担保机构的担保能力和银行的贷款积极性。
2. 法律法规不健全 我国现有的法律法规对中小企业银行贷款的支持力度不够，缺乏专门针对中小企业银行贷款的法律法规和政策措施，在中小企业贷款过程中，存在一些法律纠纷和风险,影响了中小企业银行贷款的积极性。
3. 社会信用环境不佳 我国的社会信用环境有待改善，部分企业和个人存在信用意识淡薄、恶意拖欠债务等行为，严重影响了社会信用体系的建设，中小企业作为社会信用体系的重要组成部分，其信用状况也受到了一定的影响,增加了中小企业获取银行贷款的难度。

促进中小企业银行贷款的对策建议

（一）中小企业自身方面

1. 加强内部管理，提高经营水平 中小企业应加强内部管理，建立健全财务管理制度，规范财务报表编制，提高信息透明度，应加强市场营销，提高产品技术含量和市场竞争力,降低经营风险。
2. 增强信用意识，树立良好的企业形象 中小企业应增强信用意识，遵守法律法规，按时足额偿还银行贷款本息，树立良好的企业形象，应加强与银行的沟通与合作，及时向银行反馈企业的经营状况和财务信息,提高银行对企业的信任度。
3. 积极拓展融资渠道，降低对银行贷款的依赖 中小企业应积极拓展融资渠道，除银行贷款外，还可以通过发行债券、股票、股权融资等方式获取资金，应加强与其他金融机构的合作,获取更多的融资支持。

（二）银行方面

1. 完善风险评估体系，提高贷款风险评估能力 银行应完善风险评估体系，建立科学合理的评估方法和指标体系，在对中小企业进行贷款风险评估时，应综合考虑企业的经营状况、财务状况、市场竞争力、信用状况等因素,提高贷款风险评估的准确性和科学性。
2. 优化贷款审批流程，提高贷款审批效率 银行应优化贷款审批流程，简化审批手续，缩短审批时间，可以通过建立中小企业贷款审批绿色通道、实行集中审批等方式，提高贷款审批效率,满足中小企业资金需求的及时性特点。
3. 创新金融产品和服务，满足中小企业的个性化需求 银行应创新金融产品和服务，针对中小企业的特点和需求，开发个性化的金融产品和服务，可以推出小额贷款、循环贷款、知识产权质押贷款等金融产品，为中小企业提供更加便捷、高效的融资服务。

（三）外部环境方面

1. 完善信用担保体系，提高担保机构的担保能力 政府应加大对信用担保体系的支持力度，完善相关法律法规和政策措施，鼓励和引导社会资本参与信用担保机构的建设，应加强对担保机构的监管，规范担保机构的经营行为,提高担保机构的担保能力和风险防范能力。
2. 健全法律法规，加大对中小企业银行贷款的支持力度 政府应加快立法进程，制定专门针对中小企业银行贷款的法律法规和政策措施，明确中小企业银行贷款的法律地位和保障措施，应加大对中小企业银行贷款的财政补贴和税收优惠力度,降低中小企业的融资成本。
3. 改善社会信用环境，加强信用体系建设 政府应加强社会信用体系建设，完善信用法律法规和制度，建立健全信用信息共享机制，加大对失信行为的惩处力度，应加强对企业和个人的信用教育,提高全社会的信用意识和信用水平。

中小企业银行贷款是中小企业融资的重要渠道之一，但目前中小企业银行贷款仍存在诸多问题，需要中小企业、银行和政府等各方共同努力，采取有效措施加以解决，中小企业应加强自身建设，提高经营水平和信用意识；银行应完善风险评估体系，优化贷款审批流程，创新金融产品和服务；政府应完善信用担保体系，健全法律法规，改善社会信用环境，通过各方的共同努力，促进中小企业银行贷款的健康发展，为中小企业的发展提供有力的支持,推动经济的持续健康发展。