小微企业贷款融资的困境与出路

在当今经济环境下，小微企业作为经济发展的重要力量，却面临着贷款融资难的困境，这不仅影响了小微企业的发展壮大，也对整个经济的稳定增长产生了一定的阻碍,小微企业贷款融资难究竟难在哪里呢？

小微企业自身的问题

1. 信用状况不佳 许多小微企业由于成立时间较短、经营规模较小、财务管理不规范等原因，信用记录不完整，信用评级较低，银行等金融机构在发放贷款时，往往会对小微企业的信用状况进行严格审查,这使得信用状况不佳的小微企业很难获得贷款。

2. 经营风险较高 小微企业的经营风险相对较高，主要表现在市场风险、技术风险、管理风险等方面，由于小微企业的抗风险能力较弱，一旦遇到市场波动、技术创新失败、管理不善等问题，就可能导致企业经营困难，甚至倒闭，这使得金融机构在发放贷款时会更加谨慎,对小微企业的贷款审批也会更加严格。

3. 缺乏有效的抵押物 金融机构在发放贷款时，通常会要求企业提供抵押物作为担保，小微企业由于资产规模较小，往往缺乏有效的抵押物，这使得它们很难获得贷款，即使有些小微企业能够提供抵押物，由于抵押物的价值评估存在一定的主观性，也可能导致抵押物的价值被低估,从而影响贷款的审批和发放。

金融机构的问题

1. 贷款成本较高 金融机构在发放贷款时，需要承担一定的风险和成本，如信用风险、操作风险、资金成本等，为了覆盖这些成本，金融机构往往会提高贷款利率，这使得小微企业的贷款成本较高,增加了它们的融资负担。

2. 贷款审批流程繁琐 金融机构在发放贷款时，需要对企业的信用状况、经营状况、财务状况等进行全面审查，这使得贷款审批流程繁琐，耗时较长，对于小微企业来说，时间就是金钱,繁琐的贷款审批流程往往会错过最佳的发展时机。

3. 金融产品和服务单一 金融机构针对小微企业的贷款产品和服务相对单一，主要以传统的抵押贷款为主，缺乏适合小微企业特点的创新型贷款产品和服务，这使得小微企业在选择贷款产品和服务时，往往受到限制,难以满足它们的多样化需求。

外部环境的问题

1. 法律法规不完善 我国针对小微企业贷款融资的法律法规还不够完善，缺乏对小微企业贷款融资的有力支持和保障，在担保方面，我国的担保法律法规还不够健全，担保机构的设立、运作和管理还存在一些问题,这使得担保机构的作用难以充分发挥。

2. 政策支持力度不够 虽然我国政府出台了一系列支持小微企业发展的政策措施，如税收优惠、财政补贴、融资担保等，但这些政策措施的支持力度还不够，覆盖面还不够广，效果还不够明显，在融资担保方面，我国的融资担保机构数量较少，担保资金规模较小,难以满足小微企业的融资需求。

3. 社会信用体系不健全 社会信用体系是小微企业贷款融资的重要基础，目前我国的社会信用体系还不健全，信用信息不对称、信用评价不规范、信用监管不到位等问题还比较突出，这使得金融机构在发放贷款时，难以准确了解企业的信用状况,增加了贷款风险。

小微企业贷款融资难是一个复杂的问题，需要政府、金融机构、企业和社会各方共同努力，政府应进一步完善法律法规和政策支持体系，加大对小微企业贷款融资的支持力度；金融机构应创新贷款产品和服务，优化贷款审批流程，降低贷款成本；企业应加强自身建设，提高信用状况和经营管理水平；社会各方应共同营造良好的信用环境，促进小微企业贷款融资的健康发展，才能有效解决小微企业贷款融资难的问题，推动小微企业的健康发展,促进经济的稳定增长。