破解中小企业融资贷款难的困境

在当今经济环境下，中小企业作为国民经济的重要组成部分，对于促进就业、推动创新和稳定经济增长发挥着不可或缺的作用，中小企业融资贷款难的问题却一直困扰着它们的发展,成为制约其进一步壮大的瓶颈。

中小企业融资贷款难的现状

1. 融资渠道狭窄 中小企业的融资渠道主要依赖于银行贷款，银行在审批贷款时往往对中小企业设置较高的门槛，要求企业具备良好的信用记录、稳定的经营业绩和充足的抵押物，由于中小企业普遍规模较小、信用评级较低、财务制度不健全，难以满足银行的这些要求，导致银行贷款的可得性较低。 中小企业还难以通过发行债券、股票等直接融资方式获得资金，资本市场对于中小企业的上市条件较为严格，发行债券的门槛也较高,中小企业往往无法满足这些条件。

2. 融资成本高 即使中小企业能够获得银行贷款，融资成本也往往较高，银行在发放贷款时，除了收取利息外，还会收取各种手续费、评估费、担保费等，这些费用进一步增加了中小企业的融资成本，由于中小企业的信用风险较高，银行在发放贷款时往往会要求企业提供较高的利率补偿,这也导致中小企业的融资成本进一步上升。

3. 融资期限短 中小企业的融资期限往往较短，难以满足其长期发展的需求，银行在发放贷款时，通常更倾向于发放短期贷款，以降低自身的风险，而中小企业的发展需要长期稳定的资金支持,短期贷款难以满足其长期投资和扩张的需求。

4. 融资风险大 中小企业的融资风险较大，主要体现在以下几个方面： （1）经营风险高：中小企业的经营规模较小、市场竞争力较弱、抗风险能力较差，容易受到市场波动、行业竞争、政策变化等因素的影响，导致经营业绩不稳定，甚至出现亏损。 （2）信用风险高：中小企业的信用评级较低、信用记录不健全，容易出现拖欠贷款、逃废债务等信用风险行为，这也增加了银行的贷款风险。 （3）担保风险高：中小企业在获得银行贷款时，往往需要提供抵押物或担保，由于中小企业的资产规模较小、抵押物价值较低，难以提供足够的担保,这也增加了银行的贷款风险。

中小企业融资贷款难的原因

1. 中小企业自身的原因 （1）经营管理不规范：中小企业普遍存在经营管理不规范的问题，如财务制度不健全、内部控制不完善、经营决策不科学等，这也增加了银行的贷款风险。 （2）信用意识淡薄：中小企业的信用意识淡薄，容易出现拖欠贷款、逃废债务等信用风险行为，这也影响了其在银行的信用评级和贷款可得性。 （3）缺乏有效的抵押物：中小企业的资产规模较小、抵押物价值较低，难以提供足够的抵押物,这也限制了其融资渠道和融资规模。

2. 银行方面的原因 （1）风险偏好较低：银行在发放贷款时，往往更倾向于发放风险较低的贷款，如大型企业贷款、政府项目贷款等，而中小企业的风险较高，银行对其贷款的风险偏好较低，这也导致中小企业的贷款可得性较低。 （2）贷款审批流程复杂：银行在发放贷款时，需要对企业的信用状况、经营业绩、财务状况等进行全面的评估和审核，审批流程较为复杂，这也增加了中小企业的融资成本和融资难度。 （3）缺乏专业的服务团队：银行在服务中小企业时，往往缺乏专业的服务团队，对中小企业的经营特点和融资需求了解不够深入,难以提供个性化的金融服务。

3. 政府方面的原因 （1）政策支持力度不足：政府在支持中小企业融资方面的政策力度不足，缺乏针对性的政策措施和扶持力度，这也影响了中小企业的融资渠道和融资规模。 （2）信用担保体系不完善：政府在信用担保体系建设方面存在不足，担保机构数量较少、规模较小、实力较弱，难以满足中小企业的担保需求。 （3）法律法规不健全：政府在中小企业融资方面的法律法规不健全，缺乏对中小企业融资的规范和保障,这也增加了中小企业的融资风险。

破解中小企业融资贷款难的对策

1. 中小企业自身的对策 （1）加强经营管理：中小企业应加强经营管理，完善财务制度、内部控制和经营决策机制，提高企业的经营管理水平和抗风险能力。 （2）提高信用意识：中小企业应提高信用意识，树立良好的信用形象，按时足额偿还贷款本息，避免拖欠贷款、逃废债务等信用风险行为。 （3）拓展融资渠道：中小企业应积极拓展融资渠道，除了银行贷款外，还可以通过发行债券、股票、股权融资、供应链金融等方式获得资金。

2. 银行方面的对策 （1）优化贷款审批流程：银行应优化贷款审批流程，提高贷款审批效率，降低中小企业的融资成本和融资难度。 （2）创新金融产品和服务：银行应创新金融产品和服务，针对中小企业的融资需求，开发个性化的金融产品和服务，如小额贷款、应收账款质押贷款、知识产权质押贷款等。 （3）加强与担保机构的合作：银行应加强与担保机构的合作，建立风险分担机制,降低银行的贷款风险。

3. 政府方面的对策 （1）加大政策支持力度：政府应加大对中小企业融资的政策支持力度，出台针对性的政策措施和扶持力度，如税收优惠、财政补贴、贷款贴息等，提高中小企业的融资渠道和融资规模。 （2）完善信用担保体系：政府应完善信用担保体系，加大对担保机构的扶持力度，增加担保机构的数量和规模，提高担保机构的实力和水平，满足中小企业的担保需求。 （3）健全法律法规：政府应健全中小企业融资方面的法律法规，加强对中小企业融资的规范和保障,降低中小企业的融资风险。

中小企业融资贷款难是一个复杂的问题，需要中小企业、银行和政府共同努力，采取有效的对策加以解决，中小企业应加强经营管理，提高信用意识，拓展融资渠道；银行应优化贷款审批流程，创新金融产品和服务，加强与担保机构的合作；政府应加大政策支持力度，完善信用担保体系，健全法律法规，只有通过各方的共同努力，才能破解中小企业融资贷款难的困境，促进中小企业的健康发展,推动经济的持续增长。