中小企业融资困难怎么贷款

** 中小企业在国民经济中扮演着重要角色，但融资困难一直是制约其发展的关键问题，本文深入探讨了中小企业融资困难的现状、原因，并重点阐述了中小企业如何通过合理的途径获得贷款，包括准备充分的贷款资料、提升企业自身信用水平、选择合适的贷款机构、制定合理的贷款计划以及积极与金融机构沟通等方面,也强调了政府和社会各界在改善中小企业融资环境方面应发挥的作用。

中小企业作为经济增长的重要力量，在推动创新、促进就业、增加税收等方面发挥着不可替代的作用，融资困难却成为中小企业发展面临的主要障碍之一，资金短缺使得中小企业在扩大生产、技术创新、市场拓展等方面受到限制，影响了企业的竞争力和可持续发展能力，贷款作为中小企业融资的重要渠道之一,如何顺利获得贷款成为中小企业关注的焦点。

中小企业融资困难的现状

（一）融资渠道狭窄 中小企业的融资主要依赖银行贷款，股权融资和债券融资等直接融资渠道相对狭窄，由于中小企业规模较小、风险较高，难以满足资本市场的要求,导致直接融资比例较低。

（二）银行贷款门槛高 银行在发放贷款时，往往对中小企业的信用状况、财务状况、抵押物等要求较为严格，中小企业普遍存在信用记录不完善、财务制度不健全、抵押物不足等问题，增加了银行贷款的风险,导致银行对中小企业的贷款审批较为谨慎。

（三）融资成本高 中小企业在获得贷款时，往往需要支付较高的利息和手续费等融资成本，由于银行对中小企业的风险评估较高，贷款利率相对较高，中小企业还可能需要承担一些额外的费用，如担保费、评估费等,进一步增加了融资成本。

中小企业融资困难的原因

（一）自身实力较弱 中小企业规模较小、资产规模有限、抗风险能力较差，经营稳定性相对较低，中小企业的管理水平和治理结构相对不完善，缺乏专业的管理人才和完善的财务制度,影响了企业的信用状况和融资能力。

（二）信息不对称 中小企业与金融机构之间存在信息不对称问题，金融机构难以全面了解中小企业的经营状况、财务状况和信用状况，中小企业为了获得贷款，可能会隐瞒一些重要信息，导致金融机构对中小企业的风险评估不准确,增加了贷款风险。

（三）金融机构风险偏好 金融机构在发放贷款时，通常更倾向于向大型企业和国有企业贷款，因为这些企业信用状况较好、风险较低、还款能力较强，中小企业由于风险较高,往往难以获得金融机构的青睐。

（四）缺乏有效的担保体系 中小企业在获得贷款时，往往需要提供抵押物或担保，中小企业普遍存在抵押物不足的问题，我国的担保体系还不够完善，担保机构的数量和规模相对较小，担保能力有限,难以满足中小企业的担保需求。

中小企业如何贷款

（一）准备充分的贷款资料 中小企业在申请贷款时，应准备充分的贷款资料，包括企业营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、财务报表、贷款用途证明等，还应提供企业的信用报告、银行流水等相关资料,以便金融机构全面了解企业的经营状况和信用状况。

（二）提升企业自身信用水平 中小企业应加强自身信用建设，提高企业的信用水平，应建立健全的财务制度，规范财务管理，按时足额缴纳税款，保持良好的纳税记录，应加强与供应商、客户的合作，保持良好的商业信誉，应积极履行还款义务，按时足额偿还贷款本息,树立良好的信用形象。

（三）选择合适的贷款机构 中小企业在选择贷款机构时，应根据自身的实际情况和需求，选择合适的贷款机构，我国的金融机构主要包括银行、信用社、小额贷款公司等，中小企业可以根据自己的信用状况、贷款金额、贷款期限等因素,选择合适的贷款机构。

（四）制定合理的贷款计划 中小企业在申请贷款时，应制定合理的贷款计划，应根据企业的经营状况和资金需求，合理确定贷款金额和贷款期限，应根据贷款用途和还款来源，制定合理的还款计划，应合理安排贷款资金的使用，确保贷款资金用于企业的生产经营活动,提高贷款资金的使用效率。

（五）积极与金融机构沟通 中小企业在申请贷款过程中，应积极与金融机构沟通，了解金融机构的贷款政策和要求，应及时向金融机构反馈企业的经营状况和财务状况，以便金融机构更好地了解企业的情况,做出合理的贷款决策。

政府和社会各界在改善中小企业融资环境方面应发挥的作用

（一）政府应加大对中小企业的扶持力度 政府应制定相关政策，加大对中小企业的扶持力度，政府可以通过财政补贴、税收优惠、贷款贴息等方式，降低中小企业的融资成本，政府还可以建立中小企业融资担保基金，为中小企业提供融资担保,提高中小企业的融资能力。

（二）金融机构应创新金融产品和服务 金融机构应创新金融产品和服务，满足中小企业的融资需求，金融机构可以推出针对中小企业的特色贷款产品，如知识产权质押贷款、应收账款质押贷款等，金融机构还可以简化贷款审批流程，提高贷款审批效率,为中小企业提供更加便捷的金融服务。

（三）社会各界应加强对中小企业的支持 社会各界应加强对中小企业的支持，营造良好的融资环境，行业协会可以组织银企对接活动，为中小企业和金融机构搭建沟通桥梁，中介机构可以为中小企业提供融资咨询、财务顾问等服务,帮助中小企业提高融资能力。

中小企业融资困难是一个长期存在的问题，需要政府、金融机构、社会各界和中小企业自身共同努力，中小企业应加强自身建设，提升自身信用水平，选择合适的贷款机构，制定合理的贷款计划，积极与金融机构沟通，政府应加大对中小企业的扶持力度，金融机构应创新金融产品和服务，社会各界应加强对中小企业的支持，只有通过各方的共同努力，才能改善中小企业的融资环境，解决中小企业融资困难的问题,促进中小企业的健康发展。