中小企业融资抵押贷款，困境与出路

在当今经济环境下,中小企业作为经济发展的重要力量，在推动创新、促进就业等方面发挥着不可或缺的作用，融资难、融资贵一直是困扰中小企业发展的关键问题之一，其中融资抵押贷款更是备受关注。

中小企业融资抵押贷款的现状

1. 需求旺盛 随着中小企业的不断发展壮大，其对资金的需求日益增加，无论是用于扩大生产规模、购置设备、研发创新，还是进行市场拓展等，资金都是中小企业发展的关键因素，而融资抵押贷款作为一种常见的融资方式，因其能够以企业的固定资产等作为抵押物，相对来说更容易获得资金支持，因此受到中小企业的广泛青睐。
2. 贷款难度较大 尽管中小企业对融资抵押贷款有较高的需求，但实际获得贷款的难度却不小，银行等金融机构在发放贷款时，往往会对中小企业的信用状况、经营业绩、抵押物价值等进行严格审查，由于中小企业普遍存在规模较小、抗风险能力较弱、财务管理不规范等问题，导致其在信用评级和抵押物评估方面往往处于劣势，从而增加了贷款的难度。
3. 融资成本较高 为了降低风险，金融机构在向中小企业发放融资抵押贷款时，通常会要求较高的贷款利率、抵押率以及其他相关费用，中小企业在办理贷款过程中，还需要承担评估费、手续费、担保费等一系列费用，这进一步增加了企业的融资成本，高融资成本不仅压缩了中小企业的利润空间，还使得一些原本有贷款需求的企业望而却步。

中小企业融资抵押贷款面临的困境

1. 信用体系不完善 中小企业信用体系建设相对滞后，缺乏完善的信用评价机制和信用信息共享平台，银行等金融机构难以全面、准确地了解中小企业的信用状况，这在很大程度上影响了其对中小企业的贷款决策，中小企业自身也缺乏信用意识和信用管理能力，一些企业存在恶意拖欠贷款、逃废债务等行为，进一步恶化了中小企业的信用环境。
2. 抵押物不足 中小企业的固定资产等抵押物往往相对较少，且抵押物的质量和价值也存在不确定性，一些中小企业的厂房、设备等抵押物可能存在陈旧、贬值等问题，难以满足金融机构的抵押要求，由于中小企业的抵押物评估机构不够规范，评估标准不统一，也导致抵押物评估价值存在较大偏差，影响了企业融资抵押贷款的成功率。
3. 缺乏有效的担保机制 中小企业在融资抵押贷款过程中，往往需要提供担保，中小企业自身的资产规模有限，很难找到合适的担保人或担保机构，一些担保机构对中小企业的担保要求较高，且担保费用较高，这使得中小企业在获得担保方面面临较大困难，担保机构的风险分担机制不完善，一旦中小企业出现违约，担保机构的代偿能力有限，这也增加了金融机构的风险。
4. 金融机构服务能力不足 部分金融机构对中小企业融资抵押贷款的重视程度不够，缺乏专门针对中小企业的金融产品和服务，金融机构的贷款审批流程繁琐、效率低下，难以满足中小企业对资金的及时性需求，金融机构与中小企业之间的沟通不畅，对中小企业的经营特点和需求了解不够深入，也影响了融资抵押贷款业务的开展。

解决中小企业融资抵押贷款困境的出路

1. 完善信用体系 政府应加强中小企业信用体系建设，建立健全信用评价机制和信用信息共享平台，通过整合工商、税务、金融等部门的信用信息，实现信用信息的互联互通，为金融机构提供全面、准确的信用信息参考，加强对中小企业的信用教育和培训，提高中小企业的信用意识和信用管理能力，引导中小企业树立良好的信用形象。
2. 拓宽抵押物范围 金融机构应根据中小企业的实际情况，适当拓宽抵押物范围，除了传统的固定资产外，还可以将中小企业的应收账款、知识产权、存货等纳入抵押物范畴，建立科学合理的抵押物评估体系，规范抵押物评估机构的行为，提高抵押物评估的准确性和公正性。
3. 建立健全担保机制 政府应加大对担保机构的扶持力度，完善担保机构的风险分担机制，通过设立担保基金、给予财政补贴等方式，提高担保机构的代偿能力，鼓励担保机构创新担保产品和服务，降低担保门槛，为中小企业提供更加便捷、高效的担保服务，中小企业自身也应加强与担保机构的合作，提高自身的担保能力。
4. 加强金融机构服务能力建设 金融机构应加强对中小企业融资抵押贷款业务的重视，加大产品创新和服务力度，开发适合中小企业特点的金融产品，简化贷款审批流程，提高贷款审批效率，满足中小企业对资金的及时性需求，加强与中小企业的沟通与合作，深入了解中小企业的经营特点和需求，为中小企业提供个性化的金融服务。
5. 发展多层次资本市场 政府应积极推动多层次资本市场建设，为中小企业提供更多的融资渠道，鼓励中小企业通过发行股票、债券等方式直接融资，拓宽中小企业的融资渠道，加强对中小企业上市的辅导和支持，提高中小企业的上市成功率。
6. 加强政策支持 政府应出台一系列支持中小企业融资抵押贷款的政策措施，如税收优惠、财政补贴、贷款贴息等，通过政策引导，鼓励金融机构加大对中小企业的贷款支持力度，降低中小企业的融资成本，加强对中小企业融资抵押贷款的监管，规范金融机构的贷款行为，防范金融风险。

中小企业融资抵押贷款是解决中小企业融资难、融资贵问题的重要途径，面对当前中小企业融资抵押贷款面临的困境，需要政府、金融机构、中小企业等各方共同努力，完善信用体系，拓宽抵押物范围，建立健全担保机制，加强金融机构服务能力建设，发展多层次资本市场，加强政策支持，为中小企业创造良好的融资环境，促进中小企业健康发展。