商业银行对小微企业贷款的风险防范现状分析|一站金融

** 小微企业在经济发展中扮演着重要角色，但面临着融资难、融资贵的问题，商业银行对小微企业贷款成为重要的支持途径，小微企业自身特点和外部环境因素导致商业银行在对其贷款时面临诸多风险，本文旨在分析商业银行对小微企业贷款的风险防范现状，探讨存在的问题及原因，并提出相应的改进建议，以促进商业银行更好地服务小微企业,同时有效防范贷款风险。

商业银行对小微企业贷款的风险防范现状分析

小微企业是国民经济的重要组成部分，对促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，由于小微企业规模较小、资产有限、经营稳定性差、财务制度不健全等原因，其融资需求往往难以得到满足，商业银行作为主要的金融机构，对小微企业贷款在一定程度上缓解了小微企业的融资困境，但同时也面临着较高的风险，如何在支持小微企业发展的同时，有效防范贷款风险,是商业银行面临的重要课题。

商业银行对小微企业贷款的风险类型

（一）信用风险小微企业信用风险主要源于其经营不稳定、信用记录不完善、财务信息不透明等因素，一些小微企业可能存在恶意逃废债的行为,导致银行贷款难以收回。

（二）市场风险小微企业的市场风险较大，其产品或服务可能受到市场需求变化、竞争加剧等因素的影响，从而导致销售收入下降、利润减少,影响还款能力。

（三）操作风险商业银行在对小微企业贷款过程中，可能存在操作不规范、内部管理不善等问题，如贷款审批不严、贷后管理不到位等,增加了贷款风险。

（四）担保风险小微企业贷款往往需要提供担保，但部分小微企业可能难以提供有效的担保物或担保方式，或者担保物的价值评估不准确,导致担保风险增加。

商业银行对小微企业贷款的风险防范现状

（一）风险评估体系商业银行已逐步建立起针对小微企业的风险评估体系，但仍存在一些不足之处，评估指标不够全面，往往侧重于企业的财务状况和信用记录，而对企业的经营能力、市场前景等因素考虑不足，评估方法不够科学，主要依赖定性分析，缺乏定量分析,导致风险评估结果的准确性和可靠性受到一定影响。

（二）贷款审批流程商业银行在贷款审批流程上不断优化，加强了对小微企业贷款的审核力度，通过引入大数据、人工智能等技术手段，提高了贷款审批的效率和准确性，加强了对贷款用途的监控,防止贷款资金被挪用。

（三）贷后管理商业银行高度重视贷后管理工作，建立了完善的贷后管理制度和流程，通过定期回访、财务分析、现场检查等方式，及时掌握小微企业的经营状况和还款能力,发现问题及时采取措施加以解决。

（四）担保管理商业银行加强了对担保物的管理，确保担保物的真实性、合法性和有效性，积极探索创新担保方式，如知识产权质押、应收账款质押等,拓宽小微企业的担保渠道。

商业银行对小微企业贷款风险防范存在的问题及原因

（一）风险评估体系不完善

评估指标不全面商业银行对小微企业的风险评估主要集中在财务指标上，如资产负债率、流动比率等，而对企业的非财务指标，如经营管理能力、市场竞争力、行业发展前景等重视不够，这些非财务指标对企业的长期发展和还款能力具有重要影响,但在风险评估中往往被忽视。
评估方法不科学商业银行对小微企业的风险评估主要采用定性分析方法，如专家打分法、经验判断法等，缺乏定量分析方法的应用，定性分析方法主观性较强，容易受到评估人员的经验、知识水平等因素的影响,导致评估结果的准确性和可靠性受到一定影响。

（二）贷款审批流程存在漏洞

信息不对称商业银行在贷款审批过程中，难以获取小微企业的全面、准确信息，导致信息不对称问题较为严重，小微企业可能为了获得贷款而隐瞒真实情况，如财务造假、提供虚假资料等,增加了银行的风险。
审批标准不统一商业银行对小微企业的贷款审批标准存在差异，不同地区、不同分支机构的审批标准可能不同,导致审批结果的公正性和一致性受到影响。

（三）贷后管理不到位

人员配备不足商业银行对小微企业的贷后管理人员相对较少，难以对大量的小微企业贷款进行有效的跟踪和管理，一些贷后管理人员缺乏专业知识和经验,对小微企业的经营状况和风险变化难以做出准确判断。
管理手段落后商业银行的贷后管理手段相对落后，主要依赖人工回访和财务报表分析等方式，难以及时发现小微企业的风险隐患，一些商业银行尚未建立起完善的贷后管理信息系统,无法实现对贷后管理数据的实时监控和分析。

（四）担保管理存在风险

担保物评估不准确商业银行在对担保物进行评估时，可能存在评估方法不合理、评估人员专业水平不高、市场价格波动等因素，导致担保物评估价值不准确，一些小微企业的担保物可能存在贬值风险,影响银行的债权实现。
担保方式单一商业银行对小微企业的担保方式主要依赖传统的抵押、质押等方式，对一些新兴的担保方式，如知识产权质押、应收账款质押等的应用不够广泛，这些新兴担保方式虽然具有一定的优势，但在实际操作中存在诸多问题，如担保物的价值评估、处置等难度较大。

改进商业银行对小微企业贷款风险防范的建议

（一）完善风险评估体系

优化评估指标商业银行应建立全面、科学的风险评估指标体系，将企业的财务状况、经营管理能力、市场竞争力、行业发展前景等因素纳入评估范围，根据不同行业、不同规模的小微企业特点,制定差异化的评估指标。
改进评估方法商业银行应加强定量分析方法的应用，结合定性分析方法，提高风险评估的准确性和可靠性，可以采用大数据、人工智能等技术手段,对小微企业的风险进行实时监测和评估。

（二）优化贷款审批流程

加强信息收集和共享商业银行应加强与政府部门、行业协会、第三方机构等的合作，建立信息共享机制，拓宽信息收集渠道，获取小微企业的全面、准确信息，加强对小微企业信息的审核和验证,确保信息的真实性和可靠性。
统一审批标准商业银行应制定统一的小微企业贷款审批标准，明确审批流程和审批要求，确保审批结果的公正性和一致性，加强对审批人员的培训和管理,提高审批人员的专业素质和风险意识。

（三）加强贷后管理

充实贷后管理人员队伍商业银行应加大对小微企业贷后管理人员的招聘和培训力度，充实贷后管理人员队伍，建立合理的激励机制,提高贷后管理人员的工作积极性和责任心。
创新贷后管理手段商业银行应积极探索创新贷后管理手段，利用大数据、人工智能等技术手段，实现对小微企业贷款的实时监控和风险预警，加强对小微企业的金融知识普及和培训,提高小微企业的风险意识和管理水平。

（四）完善担保管理

提高担保物评估准确性商业银行应加强对担保物评估人员的培训和管理，提高评估人员的专业水平和职业道德素质，采用科学合理的评估方法，结合市场价格波动等因素,准确评估担保物的价值。
拓宽担保方式商业银行应积极探索创新担保方式，如知识产权质押、应收账款质押、供应链金融等，拓宽小微企业的担保渠道，加强对新兴担保方式的研究和实践，完善相关的法律法规和操作流程,降低担保风险。

商业银行对小微企业贷款在支持小微企业发展、促进经济增长方面发挥着重要作用，但同时也面临着较高的风险，商业银行应不断完善风险评估体系、优化贷款审批流程、加强贷后管理、完善担保管理等措施，有效防范贷款风险，提高小微企业贷款的质量和效益，政府部门应加强对小微企业的扶持和引导，完善相关的法律法规和政策体系，为商业银行对小微企业贷款创造良好的外部环境，只有商业银行和政府部门共同努力，才能实现小微企业和商业银行的双赢,促进经济的持续健康发展。