商业银行对小微企业贷款的风险防范现状研究

** 小微企业在国民经济中具有重要地位，但面临着融资难、融资贵的问题，商业银行对小微企业贷款成为重要的支持途径，本文深入研究了商业银行对小微企业贷款的风险防范现状，分析了面临的主要风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等，探讨了当前风险防范措施及其成效，指出存在的问题，如风险评估体系不完善、风险分担机制不健全等，并提出了针对性的改进建议，旨在促进商业银行更好地服务小微企业,同时有效防范贷款风险。

关键词：商业银行；小微企业贷款；风险防范

引言 小微企业是推动经济增长、促进就业、增加税收的重要力量，小微企业普遍存在规模小、抗风险能力弱、财务制度不健全等特点，使得商业银行在向其发放贷款时面临诸多风险，为了平衡支持小微企业发展与防范风险的关系，商业银行不断加强对小微企业贷款的风险防范工作，了解其现状对于优化商业银行贷款业务、促进小微企业健康发展具有重要意义。

商业银行对小微企业贷款面临的主要风险

（一）信用风险 小微企业的信用状况往往难以准确评估，部分小微企业可能存在经营管理不规范、信用意识淡薄、财务信息不真实等问题，导致商业银行难以准确判断其还款能力和还款意愿，小微企业的行业特点和市场环境变化较快,也增加了信用风险的不确定性。

（二）市场风险 小微企业所处的市场竞争激烈，市场需求波动大，产品价格易受影响，如果小微企业不能及时适应市场变化，调整经营策略，可能导致销售收入下降，利润减少，甚至亏损，从而影响其还款能力，宏观经济形势的变化、行业政策的调整等也会对小微企业的市场前景产生影响,进而引发市场风险。

（三）操作风险 在小微企业贷款业务中，商业银行可能面临操作风险，贷款审批流程不严格、贷后管理不到位、工作人员违规操作等都可能导致贷款风险增加，信息系统的不完善、数据安全问题等也可能影响商业银行对小微企业贷款的风险防控能力。

商业银行对小微企业贷款风险防范措施及成效

（一）风险评估体系 商业银行不断完善小微企业贷款风险评估体系，综合考虑小微企业的基本情况、财务状况、经营能力、市场前景等因素，通过采用多种评估方法，如财务比率分析、信用评分模型等，提高风险评估的准确性，加强对小微企业非财务信息的收集和分析，如企业主的个人信用、经营历史等,进一步完善风险评估体系。

（二）贷款审批流程 商业银行优化了小微企业贷款审批流程，提高审批效率，简化了一些不必要的手续和文件，为小微企业提供更加便捷的贷款服务，加强了对贷款审批环节的风险控制，严格审查贷款用途、还款来源等,确保贷款资金的安全。

（三）贷后管理 商业银行加强了对小微企业贷款的贷后管理，定期对小微企业的经营状况、财务状况进行跟踪监测，及时发现和解决小微企业可能面临的问题，如资金周转困难、市场风险等，避免风险进一步扩大，加强与小微企业的沟通和交流，了解其需求和意见,提高服务质量。

（四）风险分担机制 商业银行积极探索与其他机构的合作，建立风险分担机制，与担保公司合作，由担保公司为小微企业贷款提供担保，降低商业银行的风险，参与政府的小微企业贷款风险补偿基金,分担部分贷款损失。

通过以上风险防范措施的实施，商业银行对小微企业贷款的风险得到了一定程度的控制，小微企业贷款不良率有所下降，贷款质量得到了提高，商业银行也通过支持小微企业发展，拓展了业务领域,增加了收益来源。

商业银行对小微企业贷款风险防范存在的问题

（一）风险评估体系不完善 尽管商业银行不断完善风险评估体系，但仍然存在一些不足之处，风险评估指标不够全面，对一些新兴行业和创新型小微企业的风险评估缺乏经验，风险评估模型的准确性和可靠性还有待提高,不能完全适应小微企业的特点和市场环境的变化。

（二）风险分担机制不健全 虽然商业银行与担保公司、政府风险补偿基金等建立了风险分担机制，但在实际操作中还存在一些问题，担保公司的担保能力有限，部分担保公司存在经营不规范、风险控制能力弱等问题，政府风险补偿基金的规模较小，覆盖范围有限,不能满足小微企业贷款的需求。

（三）贷后管理不到位 商业银行在贷后管理方面还存在一些薄弱环节，贷后管理人员的专业素质和业务能力有待提高，对小微企业的风险监测不够及时和准确，贷后管理的信息化水平较低，不能有效利用大数据、人工智能等技术手段提高管理效率。

（四）信息不对称问题依然存在 商业银行与小微企业之间存在信息不对称问题，商业银行难以全面了解小微企业的真实情况，小微企业可能为了获得贷款而隐瞒一些重要信息，导致商业银行做出错误的决策，商业银行内部各部门之间的信息共享不够及时和充分,影响了风险防控的效果。

改进商业银行对小微企业贷款风险防范的建议

（一）完善风险评估体系 商业银行应进一步完善风险评估体系，扩大风险评估指标的范围，加强对新兴行业和创新型小微企业的风险研究和分析，不断优化风险评估模型，提高模型的准确性和可靠性，加强对小微企业非财务信息的收集和分析，建立更加全面、科学的风险评估体系。

（二）健全风险分担机制 商业银行应加强与担保公司、政府风险补偿基金等的合作，进一步完善风险分担机制，提高担保公司的担保能力，加强对担保公司的监管，规范其经营行为，扩大政府风险补偿基金的规模，提高覆盖范围,确保小微企业贷款风险得到有效分担。

（三）加强贷后管理 商业银行应加强贷后管理人员的培训和考核，提高其专业素质和业务能力，建立更加完善的风险监测体系，及时发现和解决小微企业可能面临的问题，加强贷后管理的信息化建设，利用大数据、人工智能等技术手段提高管理效率和准确性。

（四）缓解信息不对称问题 商业银行应加强与小微企业的沟通和交流，建立良好的合作关系，通过多种渠道收集小微企业的信息，如实地考察、与企业主面谈等，了解其真实情况，加强商业银行内部各部门之间的信息共享,提高风险防控的协同效应。

商业银行对小微企业贷款的风险防范工作取得了一定成效，但仍面临着诸多问题，为了更好地支持小微企业发展，商业银行应进一步完善风险评估体系，健全风险分担机制，加强贷后管理，缓解信息不对称问题，政府也应加大对小微企业的支持力度，完善相关政策法规，为商业银行开展小微企业贷款业务创造良好的外部环境，只有通过各方的共同努力，才能实现商业银行与小微企业的双赢,促进经济的健康发展。