养殖企业生物资产抵押贷款模式的探索与分析|一站金融

随着经济的发展和金融市场的不断完善,养殖业作为农业的重要组成部分，对于推动农村经济发展和农民增收具有重要意义，养殖企业在发展过程中往往面临着资金短缺的问题，这成为制约其进一步扩大生产规模和提升竞争力的关键因素，生物资产作为养殖企业的重要资产之一，具有独特的价值和特点，探索养殖企业生物资产抵押贷款模式，对于解决养殖企业融资难题，促进养殖业健康发展具有重要的现实意义。

养殖企业生物资产抵押贷款模式的探索与分析

养殖企业生物资产的特点与价值

（一）生物资产的特点

生长性养殖企业的生物资产，如牲畜、家禽、水产等，具有生长发育的特性，它们在一定的时间内会不断生长、增重、繁殖，其价值也会随着生长过程而逐渐增加。
周期性生物资产的生长和繁殖具有一定的周期性，不同的养殖品种其生长周期不同，生猪的生长周期一般为6-8个月，蛋鸡的生产周期约为350天左右，这种周期性使得生物资产的价值评估和贷款风险评估具有一定的复杂性。
易变性生物资产的健康状况和生长环境对其价值有着重要影响，动物可能会受到疾病、自然灾害等因素的影响，导致其生长发育受阻甚至死亡，从而使生物资产的价值发生变化。
流动性差与其他固定资产相比，生物资产的流动性较差，生物资产的销售需要一定的时间和渠道，难以在短时间内变现；生物资产的运输和储存也存在一定的困难和成本。

（二）生物资产的价值

生产价值生物资产是养殖企业生产的基础，其生产的产品，如肉类、蛋类、奶类、水产品等，是养殖企业的主要收入来源，生物资产的质量和产量直接影响着养殖企业的经济效益。
市场价值随着人们生活水平的提高，对优质农产品的需求不断增加，生物资产的市场价值也在不断提高，养殖企业的生物资产可以通过市场交易获得一定的收益，其市场价值的高低取决于市场供求关系、产品质量、品牌等因素。
抵押价值生物资产作为养殖企业的重要资产之一，具有一定的抵押价值，在市场经济条件下，金融机构可以将生物资产作为抵押物，为养殖企业提供贷款支持，生物资产的抵押价值取决于其市场价值、生长状况、品种、数量等因素。

养殖企业生物资产抵押贷款的现状与问题

（一）现状近年来，随着金融创新的不断推进，一些金融机构开始探索养殖企业生物资产抵押贷款业务，一些银行推出了“活体抵押”贷款产品，为养殖企业提供了一定的融资渠道，政府也出台了相关政策，鼓励金融机构开展养殖企业生物资产抵押贷款业务，支持养殖业的发展。

（二）问题

生物资产价值评估困难由于生物资产的生长性、周期性、易变性等特点，其价值评估具有一定的复杂性，我国还没有统一的生物资产价值评估标准和方法，不同的评估机构和评估人员可能会得出不同的评估结果，这给金融机构的贷款风险评估带来了困难。
贷款风险较大生物资产的抵押价值受到多种因素的影响，如市场价格波动、疾病风险、自然灾害等，这些因素都可能导致生物资产的价值下降，从而使金融机构面临较大的贷款风险。
缺乏有效的监管机制我国对于养殖企业生物资产抵押贷款业务的监管还不够完善，缺乏统一的监管标准和规范，这使得一些金融机构在开展业务过程中存在不规范操作的现象，如抵押物评估不公正、贷款用途不明确等，这不仅影响了金融机构的风险控制能力，也损害了养殖户的利益。
养殖户缺乏相关知识和意识一些养殖户对生物资产抵押贷款业务缺乏了解，不知道如何利用生物资产进行贷款融资，也不了解贷款的相关政策和风险，这使得一些有融资需求的养殖户无法及时获得贷款支持，影响了养殖业的发展。

养殖企业生物资产抵押贷款模式的构建

（一）完善生物资产价值评估体系

制定统一的评估标准和方法政府应会同相关部门，制定统一的生物资产价值评估标准和方法，明确评估的原则、程序、指标等，为金融机构和评估机构提供参考。
建立专业的评估机构政府应鼓励和支持建立专业的生物资产评估机构，提高评估人员的专业素质和业务水平，评估机构应严格按照评估标准和方法进行评估，确保评估结果的公正、客观、准确。
加强对评估机构的监管政府应加强对评估机构的监管，建立健全评估机构的准入和退出机制，规范评估机构的行为，要加强对评估机构的监督检查，对违规操作的评估机构要依法进行处罚。

（二）降低贷款风险

合理确定贷款额度和期限金融机构应根据养殖企业的生产经营状况、生物资产的价值、市场前景等因素，合理确定贷款额度和期限，贷款额度应控制在生物资产价值的一定比例以内，期限应与生物资产的生长周期相匹配，避免贷款期限过长或过短给金融机构带来风险。
加强对贷款用途的监管金融机构应加强对贷款用途的监管，确保贷款资金用于养殖企业的生产经营活动，贷款资金不得用于投资、炒股、赌博等非生产经营活动，防止贷款资金被挪用。
建立风险补偿机制政府应建立风险补偿机制，对金融机构开展养殖企业生物资产抵押贷款业务所面临的风险进行补偿，风险补偿资金可以由政府财政拨款、保险公司保费收入等渠道筹集。
推广农业保险政府应加大对农业保险的扶持力度，推广农业保险业务，提高养殖企业的抗风险能力，农业保险可以为养殖企业提供风险保障，降低金融机构的贷款风险。

（三）加强监管机制建设

明确监管主体和职责政府应明确养殖企业生物资产抵押贷款业务的监管主体和职责，加强对金融机构、评估机构、养殖户等相关主体的监管，监管主体应建立健全监管制度，加强对业务的日常监管和检查。
建立信息共享平台政府应建立养殖企业生物资产抵押贷款业务信息共享平台，实现金融机构、评估机构、养殖户等相关主体之间的信息共享，信息共享平台可以及时掌握养殖企业的生产经营状况、生物资产的价值变化等信息，为金融机构的贷款风险评估和监管提供依据。
加强对违规行为的处罚政府应加强对养殖企业生物资产抵押贷款业务违规行为的处罚力度，对违规金融机构、评估机构、养殖户等相关主体要依法进行处罚，要建立健全违规行为的举报机制，鼓励社会各界对违规行为进行监督和举报。

（四）提高养殖户的认知和参与度

加强宣传培训政府和金融机构应加强对养殖企业生物资产抵押贷款业务的宣传培训，提高养殖户的认知和参与度，宣传培训内容应包括贷款政策、贷款流程、价值评估方法、风险防范等方面的知识。
提供金融服务金融机构应积极为养殖企业提供金融服务，创新贷款产品和服务方式，满足养殖企业的融资需求，金融机构可以推出“活体抵押+应收账款质押”等贷款产品，为养殖企业提供更加灵活的融资渠道。
建立合作关系政府、金融机构和养殖企业应建立合作关系，共同推动养殖企业生物资产抵押贷款业务的发展，政府可以为金融机构和养殖企业提供政策支持和信息服务，金融机构可以为养殖企业提供贷款融资支持，养殖企业可以为金融机构提供抵押物和还款保障。

养殖企业生物资产抵押贷款模式是解决养殖企业融资难题的有效途径,通过完善生物资产价值评估体系、降低贷款风险、加强监管机制建设和提高养殖户的认知和参与度等措施，可以构建科学合理的养殖企业生物资产抵押贷款模式，为养殖企业提供更加便捷、高效的融资渠道，促进养殖业的健康发展，政府、金融机构和养殖企业应加强合作，共同推动养殖企业生物资产抵押贷款业务的发展，为农村经济发展和农民增收做出更大的贡献。