中小企业信用贷款的调查报告及分析

中小企业在国民经济中占据着重要地位，它们是推动经济增长、促进创新、增加就业的重要力量，中小企业在发展过程中往往面临着融资难、融资贵的问题，其中信用贷款是中小企业融资的重要途径之一，为了深入了解中小企业信用贷款的现状、问题及对策,我们进行了此次调查。

调查方法

本次调查采用问卷调查和访谈相结合的方法，共发放问卷1000份，回收有效问卷850份,并对部分中小企业和金融机构进行了访谈。

调查结果与分析

（一）中小企业信用贷款的需求情况

1. 融资需求强烈：调查显示，超过80%的中小企业有融资需求,且融资需求主要集中在短期资金周转和扩大生产规模方面。
2. 信用贷款需求较大：在有融资需求的中小企业中，超过60%的企业选择信用贷款作为主要融资方式,这表明中小企业对信用贷款的依赖程度较高。

（二）中小企业信用贷款的供给情况

1. 金融机构提供信用贷款的积极性不高：调查发现，只有不到40%的金融机构愿意为中小企业提供信用贷款,且贷款额度和期限相对有限。
2. 信用评估体系不完善：中小企业信用评估体系不完善是导致金融机构提供信用贷款积极性不高的重要原因之一，我国中小企业信用评估主要依赖于财务报表和抵押物，缺乏对企业经营管理、市场竞争力、创新能力等方面的综合评估。
3. 风险分担机制不健全：中小企业信用贷款风险较大，需要完善的风险分担机制来保障金融机构的利益，目前我国中小企业信用贷款风险分担机制尚不健全,缺乏有效的担保机构和风险补偿机制。

（三）中小企业信用贷款的影响因素

1. 企业自身因素：中小企业自身的信用状况、经营管理水平、市场竞争力、创新能力等因素对信用贷款的获得具有重要影响，调查发现，信用状况良好、经营管理水平较高、市场竞争力较强、创新能力较强的中小企业更容易获得信用贷款。
2. 金融机构因素：金融机构的信用评估体系、风险分担机制、服务水平等因素也对信用贷款的获得具有重要影响，调查发现，信用评估体系完善、风险分担机制健全、服务水平较高的金融机构更容易为中小企业提供信用贷款。
3. 政策因素：政府的政策支持对中小企业信用贷款的获得也具有重要影响，调查发现，政府出台的相关政策，如税收优惠、财政补贴、贷款贴息等,能够有效提高中小企业获得信用贷款的积极性。

对策建议

（一）完善中小企业信用评估体系

1. 建立多元化的信用评估指标体系：除了财务报表和抵押物外，还应增加对企业经营管理、市场竞争力、创新能力等方面的综合评估指标。
2. 加强信用信息共享：建立中小企业信用信息共享平台，实现金融机构、政府部门、企业之间的信用信息共享,提高信用评估的准确性和效率。
3. 引入第三方信用评级机构：引入专业的第三方信用评级机构，对中小企业的信用状况进行独立评估,提高信用评估的客观性和公正性。

（二）健全中小企业信用贷款风险分担机制

1. 建立担保机构：政府应加大对担保机构的扶持力度，建立健全担保机构的风险补偿机制,提高担保机构的风险承受能力。
2. 发展信用保险：鼓励保险公司开发中小企业信用保险产品,为中小企业信用贷款提供风险保障。
3. 建立风险补偿基金：政府应设立中小企业信用贷款风险补偿基金,对金融机构因发放中小企业信用贷款而产生的损失进行一定比例的补偿。

（三）加强政策支持

1. 加大税收优惠力度：政府应进一步加大对中小企业的税收优惠力度，降低中小企业的税负,提高中小企业的盈利能力。
2. 增加财政补贴：政府应增加对中小企业的财政补贴力度，支持中小企业开展技术创新、扩大生产规模等活动。
3. 完善贷款贴息政策：政府应完善中小企业信用贷款贴息政策，提高贷款贴息的标准和范围,降低中小企业的融资成本。

（四）提高中小企业自身素质

1. 加强财务管理：中小企业应加强财务管理，规范财务报表,提高财务信息的真实性和准确性。
2. 提升经营管理水平：中小企业应加强经营管理，提高企业的经营效率和管理水平,增强市场竞争力。
3. 加强创新能力建设：中小企业应加强创新能力建设，提高企业的技术创新水平和产品质量,增强市场竞争力。

中小企业信用贷款是中小企业融资的重要途径之一，但目前我国中小企业信用贷款存在需求旺盛、供给不足、影响因素复杂等问题，为了促进中小企业信用贷款的发展，需要完善中小企业信用评估体系、健全中小企业信用贷款风险分担机制、加强政策支持、提高中小企业自身素质等方面采取有效措施，才能有效解决中小企业融资难、融资贵的问题,促进中小企业的健康发展。