中小企业融资性担保贷款余额的现状、问题与对策

中小企业作为国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，融资难一直是制约中小企业发展的瓶颈问题，融资性担保贷款作为一种重要的融资支持方式，对于缓解中小企业融资困境具有重要意义，中小企业融资性担保贷款余额的增长情况，不仅反映了中小企业融资环境的改善程度，也体现了融资性担保机构的发展水平和作用发挥，深入研究中小企业融资性担保贷款余额的相关问题，对于促进中小企业健康发展、推动金融支持实体经济具有重要的现实意义。

中小企业融资性担保贷款余额的现状

（一）总体规模不断扩大 近年来，随着国家对中小企业融资支持力度的不断加大，中小企业融资性担保贷款余额呈现出总体规模不断扩大的趋势，据相关数据显示，截至[具体年份]末，我国中小企业融资性担保贷款余额已达到[具体金额],较[上年年份]末增长了[增长比例]。

（二）地区分布不均衡 中小企业融资性担保贷款余额在地区之间存在着明显的不均衡现象，经济发达地区的中小企业融资性担保贷款余额相对较高，而经济欠发达地区的中小企业融资性担保贷款余额则相对较低，东部地区的中小企业融资性担保贷款余额占全国总额的[占比],而中西部地区的中小企业融资性担保贷款余额占全国总额的[占比]。

（三）行业差异明显 不同行业的中小企业融资性担保贷款余额也存在着较大的差异，科技型中小企业、制造业中小企业和服务业中小企业的融资性担保贷款余额相对较高，而农业中小企业和文化创意中小企业的融资性担保贷款余额则相对较低，这主要是由于不同行业的中小企业发展特点、市场前景和风险水平不同所导致的。

（四）担保机构发展不平衡 我国融资性担保机构的发展也存在着不平衡的现象，国有融资性担保机构在中小企业融资性担保贷款余额中占据着主导地位，其规模较大、实力较强、信誉较高；民营融资性担保机构的发展相对滞后，其规模较小、实力较弱、信誉较低，融资性担保机构的业务模式和风险管理水平也存在着较大的差异,这也影响了中小企业融资性担保贷款余额的增长。

中小企业融资性担保贷款余额存在的问题

（一）担保机构实力不足 我国融资性担保机构的实力普遍较弱，主要表现在注册资本金较低、风险准备金提取不足、抗风险能力较弱等方面，这使得融资性担保机构在为中小企业提供融资性担保贷款时，往往面临着较大的风险压力,从而影响了中小企业融资性担保贷款余额的增长。

（二）风险分担机制不完善 中小企业融资性担保贷款具有较高的风险，需要建立完善的风险分担机制，目前我国的风险分担机制还不够完善，主要表现在银行与担保机构之间的风险分担比例不合理、再担保体系不健全、风险补偿机制不完善等方面，这使得融资性担保机构在承担风险时缺乏有效的补偿和分担,从而影响了其积极性和可持续发展能力。

（三）中小企业信用状况不佳 中小企业信用状况不佳是制约中小企业融资性担保贷款余额增长的重要因素之一，中小企业普遍存在着财务制度不健全、信用意识淡薄、信息不透明等问题，这使得银行和担保机构难以对其进行准确的信用评估和风险控制；中小企业的违约率相对较高，这也增加了银行和担保机构的风险压力,从而影响了中小企业融资性担保贷款余额的增长。

（四）法律法规不健全 我国关于中小企业融资性担保贷款的法律法规还不够健全，主要表现在缺乏专门的法律法规、相关法律法规之间存在着冲突和矛盾、法律法规的执行力度不够等方面，这使得中小企业融资性担保贷款业务在开展过程中缺乏有效的法律保障,从而影响了中小企业融资性担保贷款余额的增长。

促进中小企业融资性担保贷款余额增长的对策

（一）加强融资性担保机构建设

1. 提高融资性担保机构的注册资本金，政府应加大对融资性担保机构的扶持力度，通过财政补贴、税收优惠等方式，鼓励融资性担保机构增加注册资本金,提高其抗风险能力。
2. 完善风险准备金提取制度，融资性担保机构应按照相关规定，足额提取风险准备金，以应对可能出现的风险损失，政府应加强对融资性担保机构风险准备金提取情况的监督检查,确保风险准备金的足额提取和合理使用。
3. 加强融资性担保机构的风险管理，融资性担保机构应建立健全风险管理体系，加强对中小企业融资性担保贷款项目的风险评估和风险控制，提高风险管理水平，融资性担保机构应加强与银行、政府等相关部门的沟通协作,共同防范和化解中小企业融资性担保贷款风险。

（二）完善风险分担机制

1. 合理确定银行与担保机构之间的风险分担比例，政府应通过制定相关政策，引导银行和担保机构合理确定风险分担比例，充分发挥银行和担保机构的各自优势,共同为中小企业提供融资性担保贷款支持。
2. 健全再担保体系，政府应加大对再担保机构的扶持力度，通过财政补贴、税收优惠等方式，鼓励再担保机构发展壮大，再担保机构应加强与银行、担保机构等相关部门的沟通协作，共同构建完善的再担保体系,提高中小企业融资性担保贷款的风险分担能力。
3. 完善风险补偿机制，政府应建立健全风险补偿机制，通过财政补贴、税收优惠等方式，对融资性担保机构为中小企业提供融资性担保贷款所发生的风险损失进行适当补偿，融资性担保机构应加强与保险公司等相关部门的沟通协作，共同构建完善的风险补偿体系,提高中小企业融资性担保贷款的风险补偿能力。

（三）改善中小企业信用状况

1. 加强中小企业信用体系建设，政府应加大对中小企业信用体系建设的投入力度，建立健全中小企业信用信息征集、评价、发布和使用等制度，提高中小企业信用信息的透明度和可获取性，政府应加强对中小企业信用信息的监管,确保中小企业信用信息的真实性和准确性。
2. 提高中小企业信用意识，中小企业应加强对信用管理的重视，建立健全内部信用管理制度，提高信用意识和信用水平，中小企业应加强与银行、担保机构等相关部门的沟通协作，积极配合相关部门的信用管理工作,共同营造良好的信用环境。
3. 加强中小企业财务管理，中小企业应加强对财务管理的重视，建立健全财务管理制度，规范财务核算，提高财务信息的真实性和准确性，中小企业应加强对财务风险的控制，合理安排资金,提高资金使用效率。

（四）健全法律法规

1. 制定专门的中小企业融资性担保贷款法律法规，政府应加快制定专门的中小企业融资性担保贷款法律法规，明确中小企业融资性担保贷款的各方主体的权利和义务，规范中小企业融资性担保贷款业务的开展,为中小企业融资性担保贷款业务提供有效的法律保障。
2. 完善相关法律法规之间的协调配合，政府应加强对相关法律法规之间的协调配合，消除法律法规之间的冲突和矛盾，确保法律法规的一致性和协调性，政府应加强对相关法律法规的宣传和培训,提高相关法律法规的知晓度和执行力度。
3. 加强对法律法规执行情况的监督检查，政府应加强对法律法规执行情况的监督检查，确保法律法规的有效执行，政府应加强对中小企业融资性担保贷款业务的监管，规范中小企业融资性担保贷款市场秩序,维护中小企业和融资性担保机构的合法权益。

中小企业融资性担保贷款余额的增长对于缓解中小企业融资困境、促进中小企业健康发展具有重要意义，我国中小企业融资性担保贷款余额的总体规模不断扩大，但在地区分布、行业差异、担保机构发展不平衡等方面还存在着一些问题，为了促进中小企业融资性担保贷款余额的增长，需要加强融资性担保机构建设、完善风险分担机制、改善中小企业信用状况、健全法律法规等，只有通过各方的共同努力，才能有效解决中小企业融资性担保贷款余额存在的问题，促进中小企业融资性担保贷款业务的健康发展，为中小企业提供更加优质、高效的融资支持,推动我国经济的持续健康发展。