小微企业贷款困境，九成未从银行贷款背后的原因与思考

在当今经济环境下，小微企业作为经济发展的重要力量，却面临着诸多困难和挑战，融资难、融资贵问题一直是制约小微企业发展的关键因素，据相关数据显示，九成小微企业未从银行贷款,这一现象引起了广泛关注。

小微企业贷款难的现状

小微企业是指那些规模较小、人员较少、资产规模相对较小的企业，它们在经济发展中扮演着重要的角色，创造了大量的就业机会，推动了技术创新和经济增长，由于小微企业自身的特点和市场环境的限制,它们在融资方面面临着诸多困难。

银行贷款是小微企业融资的主要渠道之一，由于小微企业风险较高、信用评级较低、缺乏抵押物等原因，银行往往对它们的贷款申请持谨慎态度，据统计，九成小微企业未从银行贷款，这意味着它们只能通过其他渠道融资，如民间借贷、股权融资等。

小微企业贷款难的原因

1. 小微企业自身的特点 小微企业规模较小、经营风险较高、财务制度不健全、缺乏抵押物等特点，使得银行对它们的贷款申请持谨慎态度，银行在审批贷款时，需要对企业的信用状况、经营状况、财务状况等进行全面评估，以确保贷款的安全性和收益性，由于小微企业自身的特点，银行很难对它们进行全面评估,从而增加了贷款的风险。

2. 市场环境的限制 市场环境的不稳定、竞争激烈等因素，也使得小微企业贷款难，在市场环境不稳定的情况下，小微企业的经营风险增加，银行对它们的贷款申请更加谨慎，竞争激烈的市场环境也使得小微企业的盈利能力下降,从而影响了它们的还款能力。

3. 银行的风险偏好 银行作为金融机构，其首要目标是确保资金的安全性和收益性，由于小微企业风险较高、信用评级较低、缺乏抵押物等原因，银行往往对它们的贷款申请持谨慎态度，银行在审批贷款时，会根据自身的风险偏好和市场环境,制定相应的贷款政策和审批标准。

解决小微企业贷款难的对策

1. 政府的支持 政府可以通过出台相关政策和措施，加大对小微企业的支持力度，政府可以设立小微企业贷款风险补偿基金，对银行向小微企业发放的贷款进行风险补偿，降低银行的贷款风险，政府还可以出台税收优惠政策，减轻小微企业的负担,提高它们的盈利能力。

2. 银行的创新 银行可以通过创新贷款产品和服务，满足小微企业的融资需求，银行可以推出针对小微企业的小额贷款产品，简化贷款审批流程，提高贷款效率，银行还可以加强与小微企业的合作，为它们提供财务顾问、风险管理等增值服务,提高小微企业的经营管理水平。

3. 小微企业自身的努力 小微企业自身也需要加强自身建设，提高自身的竞争力和还款能力，小微企业可以加强财务管理，规范财务制度，提高财务透明度，小微企业还可以加强市场开拓，提高产品质量和服务水平,增强市场竞争力。

九成小微企业未从银行贷款，这一现象反映了小微企业融资难的问题，解决小微企业贷款难的问题，需要政府、银行和小微企业共同努力，政府可以通过出台相关政策和措施，加大对小微企业的支持力度，银行可以通过创新贷款产品和服务，满足小微企业的融资需求，小微企业自身也需要加强自身建设，提高自身的竞争力和还款能力，只有三方共同努力，才能解决小微企业融资难的问题,促进小微企业的健康发展。