小微企业融资贷款，困境与出路|一站金融

小微企业作为国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，融资难、融资贵一直是困扰小微企业发展的突出问题,其中融资贷款难更是成为制约小微企业进一步做大做强的关键瓶颈。

小微企业融资贷款，困境与出路

小微企业融资贷款的现状

融资渠道狭窄小微企业的融资渠道主要依赖于银行贷款，其他融资方式如股权融资、债券融资等对小微企业来说门槛较高，银行贷款虽然是小微企业主要的融资途径，但由于小微企业自身的特点，如规模小、抗风险能力弱、财务制度不健全等，导致银行在审批贷款时往往较为谨慎，对小微企业的贷款额度有限，且审批流程繁琐，贷款周期长,难以满足小微企业的资金需求。
融资成本高小微企业在获得银行贷款时，往往需要承担较高的融资成本，银行在贷款审批过程中会收取一定的手续费、评估费等费用；由于小微企业的信用风险相对较高，银行往往会要求小微企业提供担保或抵押，这也增加了小微企业的融资成本，一些民间借贷机构的贷款利率较高,进一步加重了小微企业的融资负担。
融资难问题长期存在尽管政府和金融机构采取了一系列措施来缓解小微企业融资难问题，但小微企业融资难的状况并没有得到根本改善，据统计，我国小微企业的融资缺口仍然较大,融资难问题仍然是制约小微企业发展的主要因素之一。

小微企业融资贷款难的原因分析

小微企业自身的原因（1）经营风险大，小微企业通常规模较小，经营稳定性较差，抗风险能力弱，面临的市场风险、信用风险、经营风险等较大，这使得银行在审批贷款时对小微企业的风险评估较为谨慎，从而增加了小微企业获得贷款的难度。（2）财务制度不健全，许多小微企业缺乏规范的财务管理制度，财务信息不透明，会计核算不规范，这使得银行难以准确了解小微企业的财务状况和经营情况，增加了银行的贷款风险，从而影响了小微企业获得贷款的可能性。（3）信用意识淡薄，部分小微企业信用意识淡薄，存在恶意拖欠贷款、逃废债务等行为，这严重损害了小微企业的整体信用形象，降低了银行对小微企业的信任度,使得银行在审批贷款时更加谨慎。
金融机构的原因（1）风险偏好与小微企业特点不匹配，银行作为金融机构，其经营目标是追求利润最大化，同时要控制风险，小微企业的经营风险和信用风险相对较高，与银行的风险偏好不匹配，这使得银行在审批贷款时对小微企业的要求较为严格。（2）金融产品和服务创新不足，银行针对小微企业的金融产品和服务相对单一，主要以传统的贷款业务为主，缺乏个性化、多样化的金融产品和服务，难以满足小微企业的多样化融资需求。（3）信息不对称，银行在审批贷款时，需要了解小微企业的经营状况、财务状况、信用状况等信息，但由于小微企业的信息不透明，银行与小微企业之间存在信息不对称问题，这增加了银行的贷款风险,从而影响了小微企业获得贷款的可能性。
政府的原因（1）政策支持力度不够，尽管政府出台了一系列支持小微企业发展的政策措施，但在融资方面的政策支持力度还不够，如缺乏针对小微企业融资的专项贷款政策、担保政策、风险补偿政策等，这使得小微企业在融资过程中缺乏有效的政策支持。（2）监管政策不完善，我国金融监管政策对银行等金融机构的监管较为严格，银行在贷款审批过程中需要遵循一系列严格的规定和程序，这在一定程度上限制了银行对小微企业的贷款支持力度。（3）信用体系建设不完善，我国的信用体系建设还不完善，缺乏统一的信用信息共享平台，银行与企业之间的信用信息不对称问题较为严重，这也增加了银行对小微企业的贷款风险,从而影响了小微企业获得贷款的可能性。

解决小微企业融资贷款难问题的对策建议

小微企业自身应加强自身建设（1）提高经营管理水平，小微企业应加强内部管理，建立健全的财务管理制度和内部控制制度，提高经营管理水平，增强企业的抗风险能力。（2）加强信用建设，小微企业应增强信用意识，树立良好的信用形象，按时足额偿还贷款本息，积极履行社会责任，提高企业的信用评级。（3）拓展融资渠道，小微企业应积极拓展融资渠道，除了银行贷款外，还可以通过股权融资、债券融资、融资租赁等方式获得资金支持。
金融机构应加大对小微企业的支持力度（1）优化贷款审批流程，银行等金融机构应优化贷款审批流程，简化手续，提高审批效率，缩短贷款周期，为小微企业提供更加便捷的融资服务。（2）创新金融产品和服务，银行等金融机构应加大金融产品和服务创新力度，推出适合小微企业特点的个性化、多样化的金融产品和服务，如应收账款质押贷款、知识产权质押贷款、供应链金融等，满足小微企业的多样化融资需求。（3）加强与小微企业的合作，银行等金融机构应加强与小微企业的沟通与合作，深入了解小微企业的经营状况和融资需求,为小微企业提供更加专业的金融服务和咨询建议。
政府应完善政策支持体系（1）加大政策支持力度，政府应加大对小微企业融资的政策支持力度，出台更加优惠的税收政策、财政补贴政策、贷款贴息政策等，降低小微企业的融资成本。（2）完善监管政策，政府应完善金融监管政策，适当放宽银行等金融机构对小微企业的贷款审批标准和程序，鼓励银行等金融机构加大对小微企业的贷款支持力度。（3）加强信用体系建设，政府应加强信用体系建设，建立健全统一的信用信息共享平台，完善信用评价机制，加强对小微企业信用信息的监管,提高小微企业的信用意识和信用水平。

小微企业融资贷款难问题是一个长期存在的问题，需要政府、金融机构和小微企业共同努力，采取有效措施加以解决，才能促进小微企业的健康发展,为国民经济的发展做出更大的贡献。