中小企业不能获得银行贷款的原因及对策分析|一站金融

** 中小企业在经济发展中扮演着重要角色，然而它们在获得银行贷款方面却面临诸多困难，本文深入探讨了中小企业不能获得银行贷款的原因，包括自身规模和实力限制、信用风险较高、财务管理不规范、缺乏有效抵押物等内部因素，以及银行风险偏好、贷款流程复杂、信息不对称等外部因素，针对这些原因提出了相应的对策建议，如提升中小企业自身素质、完善信用担保体系、优化银行贷款机制、加强信息共享等，以促进中小企业更好地获得银行贷款,推动其健康发展。

中小企业不能获得银行贷款的原因及对策分析

中小企业是国民经济的重要组成部分，对促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，融资难尤其是获得银行贷款难一直是困扰中小企业发展的关键问题，资金短缺严重制约了中小企业的扩大生产、技术创新和市场拓展，使其在市场竞争中处于不利地位，深入分析中小企业不能获得银行贷款的原因，并寻找有效的解决对策，对于促进中小企业发展、增强经济活力具有重要意义。

中小企业不能获得银行贷款的原因

（一）内部原因

规模和实力限制中小企业通常规模较小，资产总额有限，经营稳定性相对较差，与大型企业相比，它们在市场份额、品牌影响力、抗风险能力等方面存在明显差距，银行在发放贷款时，往往更倾向于向规模较大、实力较强的企业提供资金支持,因为这些企业被认为具有更高的还款能力和更低的违约风险。
信用风险较高部分中小企业信用意识淡薄，存在恶意拖欠账款、逃废银行债务等不良行为，导致其信用记录受损，中小企业经营管理水平相对较低，市场竞争力不强，面临的市场风险和经营风险较大，这也增加了银行贷款的信用风险，银行在评估贷款风险时，会对中小企业的信用状况进行严格审查，对于信用风险较高的企业,银行通常会谨慎甚至拒绝发放贷款。
财务管理不规范许多中小企业缺乏专业的财务管理人员，财务管理体系不完善，财务信息不真实、不透明，银行在审批贷款时，需要对企业的财务状况进行详细审查，以评估企业的还款能力和偿债风险，如果企业的财务信息不规范、不准确，银行难以准确判断企业的真实财务状况，从而增加了贷款风险,导致银行不愿意向这些企业发放贷款。
缺乏有效抵押物银行在发放贷款时，通常要求企业提供一定的抵押物作为担保，中小企业的资产结构中，固定资产占比较低，土地、房产等抵押物相对较少，中小企业的存货、应收账款等流动资产的变现能力较弱，难以作为有效的抵押物,缺乏足够的抵押物使得中小企业在申请银行贷款时面临较大困难。

（二）外部原因

银行风险偏好银行作为金融机构，其经营目标是实现利润最大化的同时，确保资产的安全性和流动性，中小企业的贷款风险相对较高，银行在追求利润的过程中，往往更倾向于选择风险相对较低、收益相对稳定的大型企业和优质项目,银行的风险偏好决定了它们在贷款资源分配上对中小企业的倾斜度较低。
贷款流程复杂银行的贷款审批流程通常较为繁琐，需要经过多个环节和部门的审批，中小企业由于规模较小、业务相对简单，可能无法满足银行复杂的贷款审批要求，银行在审批贷款过程中，需要收集大量的企业信息，进行严格的风险评估和审查，这一过程需要耗费大量的时间和精力,冗长的贷款流程使得中小企业在获得银行贷款时面临较大的时间成本和机会成本。
信息不对称银行与中小企业之间存在信息不对称问题，银行难以全面、准确地了解中小企业的经营状况、财务状况、市场前景等信息，而中小企业也对银行的贷款政策、审批流程等了解不足，信息不对称增加了银行的贷款风险，导致银行在发放贷款时更加谨慎,中小企业也可能因为信息不畅通而无法及时获得银行的贷款支持。
宏观经济环境和政策因素宏观经济环境的不稳定、经济下行压力较大等因素会影响中小企业的经营状况和还款能力，增加银行的贷款风险，国家的宏观经济政策、金融政策等也会对中小企业获得银行贷款产生影响，货币政策的收紧、信贷额度的限制等可能导致银行对中小企业的贷款规模减少。

解决中小企业不能获得银行贷款问题的对策

（一）提升中小企业自身素质

加强企业管理中小企业应加强内部管理，建立健全现代企业制度，提高经营管理水平，完善企业的组织架构、管理制度和决策机制，加强内部控制，提高企业的运营效率和管理水平，要注重人才培养和引进,提高企业员工的素质和专业能力。
增强信用意识中小企业应增强信用意识，树立良好的企业形象，遵守法律法规，按时足额偿还银行贷款和其他债务，避免恶意拖欠账款、逃废银行债务等不良行为，加强与银行等金融机构的沟通与合作,建立良好的银企关系。
规范财务管理中小企业应规范财务管理，建立健全财务管理制度，提高财务信息的真实性、准确性和透明度，聘请专业的财务管理人员，加强财务核算和财务管理,为银行贷款提供准确的财务信息。
拓展融资渠道中小企业应积极拓展融资渠道，除了银行贷款外，还可以通过发行债券、股权融资、融资租赁等方式获取资金，要加强与其他金融机构、投资机构的合作,寻找更多的融资机会。

（二）完善信用担保体系

建立健全信用担保机构政府应加大对信用担保机构的扶持力度，鼓励和引导社会资本参与信用担保机构的建设，建立健全信用担保机构的准入、退出机制和风险补偿机制,提高信用担保机构的风险抵御能力。
加强信用担保机构与银行的合作信用担保机构应加强与银行的合作，建立长期稳定的合作关系，银行应给予信用担保机构一定的政策支持和业务便利，提高信用担保机构的担保效率和代偿能力，信用担保机构应加强对中小企业的风险评估和管理,提高担保质量。
发展多种形式的信用担保除了政府主导的信用担保机构外，还应鼓励和发展商业性信用担保机构、互助性信用担保机构等多种形式的信用担保，通过多种形式的信用担保,满足不同中小企业的融资需求。

（三）优化银行贷款机制

调整银行风险偏好银行应调整风险偏好，树立正确的风险观，认识到中小企业是经济发展的重要力量，支持中小企业发展也是银行自身的社会责任，银行应加大对中小企业的信贷投入，优化贷款结构,提高中小企业在银行贷款中的比重。
简化贷款流程银行应简化贷款审批流程，提高贷款审批效率，优化贷款审批流程，减少不必要的环节和手续，缩短贷款审批时间，银行应加强信息化建设，实现贷款审批的自动化和智能化,提高贷款审批的准确性和效率。
加强信息共享银行应加强与中小企业、政府部门、信用评级机构等的信息共享，建立健全信息共享机制，通过信息共享，银行可以全面、准确地了解中小企业的经营状况、财务状况、信用状况等信息，降低信息不对称程度,提高贷款风险评估的准确性。
创新贷款产品和服务银行应创新贷款产品和服务，根据中小企业的特点和需求，开发适合中小企业的贷款产品，推出应收账款质押贷款、知识产权质押贷款、联保贷款等创新贷款产品，银行应加强对中小企业的金融服务，提供财务顾问、资金结算、投资理财等综合性金融服务。

（四）加强政策支持

财政政策支持政府应加大对中小企业的财政支持力度，设立中小企业发展专项资金，用于支持中小企业的技术创新、市场开拓、融资担保等方面，对符合条件的中小企业给予财政补贴、税收优惠等政策支持。
货币政策支持中央银行应通过调整货币政策，加大对中小企业的信贷支持力度，降低存款准备金率、调整贷款利率、增加再贷款再贴现额度等,为中小企业提供更加宽松的融资环境。
产业政策支持政府应制定和实施有利于中小企业发展的产业政策，引导中小企业向高新技术产业、新兴产业等领域发展，对符合产业政策导向的中小企业给予项目扶持、资金支持等政策优惠。

中小企业不能获得银行贷款是由多种原因造成的，包括自身规模和实力限制、信用风险较高、财务管理不规范、缺乏有效抵押物等内部因素，以及银行风险偏好、贷款流程复杂、信息不对称等外部因素，为了解决中小企业不能获得银行贷款的问题，需要中小企业自身、银行、政府等各方共同努力，中小企业应提升自身素质，加强企业管理、增强信用意识、规范财务管理、拓展融资渠道；银行应调整风险偏好、简化贷款流程、加强信息共享、创新贷款产品和服务；政府应加强政策支持，通过财政政策、货币政策、产业政策等手段，为中小企业提供更加宽松的融资环境，只有通过各方的共同努力，才能有效解决中小企业不能获得银行贷款的问题，促进中小企业健康发展,推动经济持续增长。