民生银行小微企业贷款时交的风险保证金，意义、影响与监管

小微企业作为国民经济的重要组成部分,在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，由于其自身规模较小、抗风险能力弱等特点，融资难、融资贵问题一直是制约小微企业发展的瓶颈，为了解决这一问题，民生银行等金融机构积极推出了小微企业贷款业务，并要求小微企业在贷款时缴纳一定比例的风险保证金，本文将探讨民生银行小微企业贷款时交的风险保证金的相关问题，包括其意义、影响以及监管等方面。

民生银行小微企业贷款时交的风险保证金的意义

（一）降低银行风险 小微企业贷款具有较高的风险，主要体现在小微企业的经营稳定性较差、信用风险较高、抵押物不足等方面，为了降低银行的风险，民生银行要求小微企业在贷款时缴纳一定比例的风险保证金，风险保证金可以作为银行的风险补偿，在小微企业出现违约时，银行可以用风险保证金弥补损失，从而降低银行的风险。

（二）提高小微企业的信用意识 小微企业在贷款时缴纳风险保证金，需要对自己的还款能力和信用状况进行评估，这可以促使小微企业加强内部管理，提高自身的信用意识，规范经营行为，从而降低违约风险。

（三）促进小微企业的健康发展 小微企业在贷款时缴纳风险保证金，可以增强其还款的约束性，促使其按时足额还款，从而提高银行对小微企业的信任度，这有利于银行进一步加大对小微企业的支持力度，为小微企业提供更多的融资渠道和资金支持，促进小微企业的健康发展。

民生银行小微企业贷款时交的风险保证金的影响

（一）对小微企业的影响

1. 增加了小微企业的融资成本 小微企业在贷款时需要缴纳一定比例的风险保证金，这会增加小微企业的融资成本，风险保证金的比例越高，小微企业的融资成本就越高。
2. 限制了小微企业的贷款额度 小微企业在贷款时缴纳的风险保证金会占用一定的资金，这会限制小微企业的贷款额度，风险保证金的比例越高，小微企业的贷款额度就越低。
3. 增加了小微企业的经营压力 小微企业在贷款时需要缴纳一定比例的风险保证金，这会增加小微企业的经营压力，风险保证金的比例越高，小微企业的经营压力就越大。

（二）对银行的影响

1. 提高了银行的风险收益 小微企业贷款时缴纳的风险保证金可以作为银行的风险补偿，在小微企业出现违约时，银行可以用风险保证金弥补损失，从而提高银行的风险收益。
2. 增加了银行的资金占用 小微企业贷款时缴纳的风险保证金会占用银行的资金，这会增加银行的资金占用，风险保证金的比例越高，银行的资金占用就越大。
3. 增加了银行的管理成本 小微企业贷款时缴纳的风险保证金需要银行进行专门的管理和核算，这会增加银行的管理成本，风险保证金的比例越高，银行的管理成本就越高。

民生银行小微企业贷款时交的风险保证金的监管

（一）监管政策 为了规范民生银行小微企业贷款时交的风险保证金的管理，相关部门出台了一系列监管政策。《商业银行法》规定，商业银行贷款，应当遵守资产负债比例管理的规定，不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。《贷款通则》规定，贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和银行的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。

（二）监管措施 为了确保监管政策的有效实施，相关部门采取了一系列监管措施，加强对民生银行小微企业贷款业务的现场检查和非现场监管，及时发现和纠正违规行为；建立健全风险保证金管理制度，加强对风险保证金的核算和管理；加强对小微企业的信用评级和风险评估，提高风险保证金的科学性和合理性。

民生银行小微企业贷款时交的风险保证金具有重要的意义,它可以降低银行的风险，提高小微企业的信用意识，促进小微企业的健康发展，风险保证金的实施也会对小微企业和银行产生一定的影响，为了确保风险保证金的合理实施，相关部门应加强监管，完善监管政策和监管措施，促进民生银行小微企业贷款业务的健康发展，小微企业也应加强自身的管理和发展，提高自身的信用意识和还款能力，降低违约风险，为民生银行小微企业贷款业务的健康发展创造良好的环境。