当下大环境，抵押贷款到底是助力还是阻力？#金融知识分享

今年是武汉金融市场内卷情况异常突出的一年，各种政府旧事的政策，银行之间的各种对标降利率、放松贷款门槛、金融公司之间的各种价格战等等说明了什么？

房地产市场的持续萎靡，引发了一串串的蝴蝶效应。与老百姓直接挂钩的就是房贷了。几年前房贷利率巅峰的时候，刚需买了房子月供的压力随着大环境的走低而变得越来越大，收入的稳定性也越来越差。

各种失业裁员让我们不得不不去思考如何去降低自己的负债，减轻自己的个人承担。这个时候降息转贷出现了他带着省钱的光环，出现在大众的视野当中。老百姓看着满天飞的各种广告，转贷可以省五十万的利息，转贷可以省一百万的利息，实际上真的省了吗？其实就是把房贷转换成抵押贷款而已。

表面上看着年化利率确实降低了很多，从巅峰的六点三七到如今的三点五五、三点四五看似很香，可是你到底真的领悟了吗？还是仅仅只看到了表面的利率，你的月供变少了吗？你的融资成本计算了吗？贷款年限看清楚了吗？贷款到期了你的还款来源有考虑过吗？如果你还没有来得及想请你放下心中的冲动，静下来把抵押贷款的奥义听明白了。

首先抵押贷款的设计初衷就是用于家庭消费和生意上的短期资金周转是一种短期的快速金融产品。简单点说就是拿来救急的，不是拿来救穷的抵押贷款的根本特点就是短线快。你又要问为什么现在还有二十年的抵押贷款呢？问的好，大家可以关注一下抵押贷款的利率是不是贷的时间越短，利率越低，贷的时间越长利率越高。

还不懂吗？银行就是希望咱们办理抵押贷款的目的是为了短期的周转，而不是把它化解成为抵押贷款利率低转了就可以降利率的这个办法。

举个例子，目前最低的抵押贷款利率是三点四五，最长五年，还款方式是先息后本就是每个月还利息，到期一次性偿还本金。我贷一百万，每个月确实只需要偿，还不到三千块钱的利息。

同样一百万的房贷按照最长的三十年计算，月供差不多五、多，按照高一点利率算的话，看似你确实少还了不少。但是你能保证五年到期还一百万，轻松无压力吗？考虑过没有？如果你强行办了抵押贷款没问题，那么大概率最后就是以卖掉房子来还贷款，而结束了你愿意吗？

而且办理这样的业务融资服务费、电子过桥费可是不便宜的，你到底是省了钱还是当了冤大头。到底什么样的人群适合办理抵押贷款呢？有三种。

·第一种，你是一个生意人，你有自己的公司，由于业务的需要你短期的资金周转一下，并且你的房贷剩余尾款不多，结清并会对你伤筋动骨音响你的正常生意。这种情况下办理周期短并且利率低的经营性抵押贷款是很合适。

·第二种，你是上班族，你有稳定的工作收入，你需要一笔不大的资金去创业，开辟自己人生的第二条赛道，或者是用于家庭的大额开销，希望时间长点慢慢还的。同样你的房贷剩余尾款也不多，或者你压根都没有房贷是全款房，那么你可以选。选择贷款期限更长一些的抵押贷款，作为资金来源，因为周期长，所以月供并不会成为你的绊脚石。

·第三种，就是最好准备出售自己的房产去变现。但是由于短时间内房子卖不出去、打环境不好，又刚好急着用钱，这种情况也可以先办抵押贷款来应急。房子一旦出售，就结束抵押贷款降低自己的负债，如果还伴随着有房贷没有结清的情况，那么一定要选择贷款期限短，利率低的抵押贷款，总不会三年、五年都卖不出去。

以上三种情况是我认为最合适在当下做抵押贷款的人群了，融资成本不高也无需刻意的去满足银行的门槛，准备准备这个准备那个的。

还是那句话，办之前自己多想想，贷款的目的是什么？还是到期了还得起。虽然我是做贷款的，但是还是得提醒您谨慎贷款。我希望通过贷款来帮您走出宫颈，越来越好，而不是赚点顾问费，把您推入那种拆东墙补西墙的无底洞。

感谢各位的观看加课，拜拜，快点睡。