利率如何影响您的资金-从储蓄到抵押贷款

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【FuninUSA.NET综合报道】最近几周，美国联邦储备委员会、欧元区的欧洲中央银行和英国英格兰银行都宣布了货币政策举措--利率再次成为焦点。

中央银行及其政策（包括利率）的世界看似抽象，但却影响着每一个人。

Nutmeg 首席投资官詹姆斯-麦克马努斯（James McManus）告诉 CNBC Make It：“人们很容易认为央行的决策不会影响普通人的日常生活，但事实上，它们很可能会影响普通人的日常生活。”

从最基本的层面来说，借钱时要收取利息，存钱时要支付利息。利率--向您收取费用或支付报酬的利率--由美联储或英格兰银行等中央银行设定。

这些中央银行通常会提高利率以降低通胀，然后在通胀接近目标时降低利率。利率的变动会影响零售银行和贷款机构，然后再转嫁给消费者。

利与弊

利率的高低对消费者的影响各不相同。

“根据粗略的经验，利率高时，银行会向我们收取更高的借贷费用，并为储蓄支付更高的回报。”Hargreaves Lansdown 的个人理财主管 Sarah Coles 告诉 CNBC Make It。

“借款”包括抵押贷款、学生贷款、信用卡还款等。支付这些款项的利息越高，最终意味着花费越多。

一个真实的例子正在英国上演，持续的抵押贷款危机导致抵押贷款利率在 7 月份创下了 15 年来的新高。许多房主不确定自己是否能负担得起更高的还款额，而潜在的购房者则因更高的借贷成本而望而却步。

AJ Bell 投资总监 Russ Mould 表示，这是意料之中的事。

他说：“利率上调应该会增加借款人的抵押贷款、汽车贷款、信用卡和其他融资的利息支出，因为这些较高的支出会抑制现金流和可支配收入。”

Mould 补充说，从另一方面看，提高利率可以增加储蓄。

“不过，对储蓄者来说，利率上调可能是个好消息，因为从理论上讲，他们应该从银行存款中获得更高的利息。这将提高他们的消费能力，”他告诉 CNBC Make It。

利率与通货膨胀

利率往往与通货膨胀（物价上涨）相伴而行。央行希望提高利率有助于降低物价。

麦克马纳斯说：“这里的理论是，如果有更多的钱花在借贷（如抵押贷款）上，而储蓄更有吸引力，人们就会减少购买，从而降低需求。”随着需求的减少，价格也应随之下降，以鼓励人们在需求减少的情况下展开竞争。

价格下降听起来似乎是个好消息，尤其是在当前生活成本危机的背景下。

但全球央行的加息也引发了人们对经济衰退和失业的担忧--这两者都与利率上升带来的经济放缓有关。

莫尔德认为，尽管存在这些风险，但较高的通胀可能会造成更大的破坏。

他指出：“自 20 世纪 80 年代初以来，高通胀就不再是一个问题，因此许多人已经忘记或从未遇到过它的肆虐。”

他指出：“高通胀对更多人造成的伤害远大于高利率，因为高通胀降低了每个人的货币购买力，从而损害了货币的价值，而且对最不富裕的人影响最大。”

您应该有多担心？

科尔斯说，归根结底，人们会受到怎样的影响取决于他们的个人情况。她补充说，例如，拥有大额抵押贷款的人可能会受到高利率的更严重影响。

她说：“然而，对于没有抵押贷款的人来说，通胀会让他们感觉更痛苦，而对于有大量储蓄的人来说，高利率则是一种奖励。”

虽然央行的货币政策决定会以这样或那样的方式影响每个人的生活，但重要的是不要过于担心，McManus 认为。

他补充说：“央行的货币政策是有周期的，会有利率较高的时候，也会有利率较低的时候，最重要的事情往往是为这两种情况未雨绸缪。”

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