房产抵押与公积金抵押的深度解析，差异与要点全知道|一站金融

在当今社会,房产抵押和公积金抵押是人们在金融领域中常见的两种融资方式，它们都与房产相关，但在很多方面存在着显著的区别，对于有资金需求的个人或企业来说，了解这些区别至关重要，以便能够做出明智的决策，本文将深入探讨房产抵押和公积金抵押的区别，包括定义、贷款主体、贷款用途、贷款额度、贷款期限、贷款利率、审批流程、还款方式以及风险等方面。

房产抵押与公积金抵押的深度解析，差异与要点全知道

定义

房产抵押是指借款人以自己或他人的房产作为抵押物,向金融机构或其他债权人申请贷款的行为，在房产抵押过程中，抵押物的所有权仍然归属于借款人，但在借款人未能按时偿还贷款本息时，债权人有权依法处置抵押物以收回贷款。

公积金抵押是指借款人以自己缴存的公积金作为抵押物,向公积金管理中心申请贷款的行为，公积金抵押的本质是借款人以自己未来的公积金缴存额作为还款来源，向公积金管理中心申请贷款。

贷款主体

房产抵押的贷款主体可以是银行、信托公司、典当行等金融机构，也可以是其他合法的债权人，这些贷款主体通常会对借款人的信用状况、还款能力、抵押物的价值等进行严格的审查和评估，以确定是否给予贷款以及贷款的额度和期限。

公积金抵押的贷款主体是公积金管理中心,公积金管理中心是由政府设立的专门负责管理公积金的机构，其主要职责是为缴存公积金的职工提供住房贷款等相关服务，公积金管理中心在审批公积金抵押贷款时，会重点考虑借款人的公积金缴存情况、还款能力以及购房用途等因素。

贷款用途

房产抵押的贷款用途较为广泛,可以用于个人消费、企业经营、投资等多种领域，借款人可以用房产抵押贷款购买房产、装修房屋、支付教育费用、购买汽车等。

公积金抵押的贷款用途主要是用于购买自住住房,根据我国相关规定，公积金抵押贷款只能用于购买、建造、翻建、大修自住住房，不得用于投资、投机等非自住性住房用途。

贷款额度

房产抵押的贷款额度通常由贷款主体根据借款人的信用状况、还款能力、抵押物的价值等因素综合确定，房产抵押的贷款额度最高可达抵押物评估价值的70%左右，如果一套房产的评估价值为100万元，那么借款人最高可以获得70万元的贷款额度。

公积金抵押的贷款额度则根据借款人的公积金缴存情况、还款能力、购房价格等因素确定，公积金抵押的贷款额度最高不超过购房总价的80%，如果一套购房总价为100万元的住房，借款人的公积金缴存情况良好，还款能力较强，那么借款人最高可以获得80万元的贷款额度。

贷款期限

房产抵押的贷款期限通常由贷款主体根据借款人的还款能力、抵押物的剩余使用年限等因素确定，房产抵押的贷款期限最长可达30年，借款人可以选择10年、20年或30年的贷款期限。

公积金抵押的贷款期限则根据借款人的公积金缴存情况、还款能力、购房价格等因素确定，公积金抵押的贷款期限最长可达30年，但不得超过借款人法定退休年龄后5年，如果借款人的法定退休年龄为60岁，那么公积金抵押的贷款期限最长可达65岁。

贷款利率

房产抵押的贷款利率通常由贷款主体根据市场情况、借款人的信用状况、还款能力等因素确定，房产抵押的贷款利率相对较高，因为房产抵押的风险相对较大，目前银行的房产抵押贷款利率通常在基准利率的基础上上浮一定比例，上浮比例一般在10%至30%之间。

公积金抵押的贷款利率则相对较低,因为公积金抵押的风险相对较小，根据我国相关规定，公积金抵押的贷款利率按照国家有关规定执行，目前公积金抵押的贷款利率通常在基准利率的基础上上浮一定比例，上浮比例一般在10%以内。

审批流程

房产抵押的审批流程相对复杂,一般需要经过以下几个步骤：

借款人向贷款主体提出贷款申请,并提交相关资料，如身份证、户口本、结婚证、房产证、收入证明、银行流水等。
贷款主体对借款人的信用状况、还款能力、抵押物的价值等进行审查和评估。
贷款主体根据审查和评估结果,决定是否给予贷款以及贷款的额度和期限。
如果贷款主体决定给予贷款,借款人需要与贷款主体签订贷款合同，并办理相关的抵押登记手续。
贷款主体按照贷款合同的约定,将贷款发放给借款人。

公积金抵押的审批流程相对简单,一般需要经过以下几个步骤：

借款人向公积金管理中心提出贷款申请,并提交相关资料，如身份证、户口本、结婚证、房产证、收入证明、银行流水等。
公积金管理中心对借款人的公积金缴存情况、还款能力、购房用途等进行审查和评估。
公积金管理中心根据审查和评估结果,决定是否给予贷款以及贷款的额度和期限。
如果公积金管理中心决定给予贷款,借款人需要与公积金管理中心签订贷款合同，并办理相关的抵押登记手续。
公积金管理中心按照贷款合同的约定,将贷款发放给借款人。

还款方式

房产抵押的还款方式较为灵活,一般包括等额本息还款法、等额本金还款法、先息后本还款法等，等额本息还款法是指借款人在贷款期限内，每月按照固定的金额偿还贷款本息，其中每月偿还的本金逐渐增加，利息逐渐减少；等额本金还款法是指借款人在贷款期限内，每月按照固定的金额偿还贷款本金，利息随着本金的减少而逐月递减；先息后本还款法是指借款人在贷款期限内，每月只偿还贷款利息，到期一次性偿还贷款本金。

公积金抵押的还款方式主要是等额本息还款法,等额本息还款法是指借款人在贷款期限内，每月按照固定的金额偿还贷款本息，其中每月偿还的本金逐渐增加，利息逐渐减少。

风险

房产抵押的风险主要包括抵押物贬值风险、借款人违约风险、市场风险等，抵押物贬值风险是指由于市场因素或其他原因，抵押物的价值可能会下降，从而导致借款人无法足额偿还贷款本息；借款人违约风险是指借款人在贷款期限内未能按时偿还贷款本息，从而导致债权人依法处置抵押物以收回贷款；市场风险是指由于市场因素的变化，如利率波动、房价下跌等，可能会导致借款人的还款能力下降，从而增加债权人的风险。

公积金抵押的风险主要包括借款人违约风险、市场风险等，借款人违约风险是指借款人在贷款期限内未能按时偿还贷款本息，从而导致公积金管理中心依法处置抵押物以收回贷款；市场风险是指由于市场因素的变化，如利率波动、房价下跌等，可能会导致借款人的还款能力下降，从而增加公积金管理中心的风险。

房产抵押和公积金抵押是两种不同的融资方式,它们在贷款主体、贷款用途、贷款额度、贷款期限、贷款利率、审批流程、还款方式以及风险等方面存在着显著的区别，对于有资金需求的个人或企业来说，在选择贷款方式时，应该根据自己的实际情况，综合考虑各种因素，选择最适合自己的贷款方式，在办理房产抵押或公积金抵押贷款时，应该选择正规的金融机构或公积金管理中心，遵守相关法律法规，确保贷款的合法性和安全性。